Vakuutus on yksi elinikäisen taloussuunnittelun keskeisistä osista ja voi minimoida suuren katastrofaalisen menetyksen. Kuinka paljon vakuutuksia ja milloin tarvitset, riippuu muuttuvista elämäntilanteista. Tarvitset esimerkiksi autovakuutuksen, kun omistat auton, tai vuokra- tai asuntovakuutuksen, kun vuokraat asunnon tai ostat talon. Tässä artikkelissa käsittelemme perusvakuutustyyppejä ja joitakin niiden kattamia tapahtumia.
Vakuutus toimii tarjoamalla suojaa katastrofaalisia taloudellisia menetyksiä vastaan. Joitakin näistä tappioista ovat:
- Tulot sairaudesta, vammasta tai kuolemasta
- Sairauskulut, jotka takaavat huonon terveyden
- Vahingoittunut omaisuus onnettomuuden, varkauden ja luonnonkatastrofin seurauksena
- Oikeudenkäynti, jos sinä tai omaisuutesi on osallisena toiselle henkilölle aiheutuneeseen vammaan tai menettämiseen.
Preemio määräytyy katettavan tappion mahdollisen koon ja tämän tappion mahdollisesti aiheuttaman riskin tason mukaan. Vakuutusyhtiöt yhdistävät vakuutuksenottajiensa rahat tai vakuutusmaksut ja muodostavat rahaston, joka suojaa vahingoilta korvaamalla syntyneet vahingot.
Autovakuutus
Autovakuutus suojaa sinua omaisuusvahingoilta, henkilövahingoilta ja muiden henkilövahingoilta. Kuten ehkä jo tiedät, teini-kuljettajien autovakuutukset ovat erittäin kalliita kokemuksen puutteen ja onnettomuusriskin lisääntymisen vuoksi. Joitakin tapoja minimoida autovakuutuksen kustannukset on saada puhdas ajohistoria, eli ei onnettomuuksista tai ylinopeuslipuista ja korottaaksesi omavastuuta, joka on maksamasi osuus tasku. Monissa yrityksissä on sitä mieltä, että korkeampi omavastuu on tapa, jolla vakuutettu voi pitää omaa käyttäytymistään kurissa ja ajaa puolustavasti, kuten "jaettu vastuu".
Sairausvakuutus
Vaikka useimmilla ihmisillä on sairausvakuutus työnantajiensa kautta, yhä useammat ihmiset joutuvat ostamaan oman vakuutuksensa. Sairausvakuutus vaihtelee suuresti suunnitelmasta toiseen, ja usein valintojasi rajoittaa se, mitä työnantajasi haluaa kattaa ja mihin heillä on varaa. Jotkut yrityssuunnitelmat vaativat sinua työntekijänä maksamaan osan palkkiosta (esimerkiksi 30 prosenttia), kun taas yritys ottaa itseensä loppuosan (70 prosenttia). Muissa järjestelyissä työnantaja voi periä 100 prosenttia vakuutusmaksusta. Sairausvakuutussuunnitelmien yleisiä muuttujia ovat:
- Vuosittaiset omavastuut, joka on summa, joka sinun on maksettava sairauslaskuistasi vuosittain ennen kuin vakuutus astuu voimaan.
- Rinnakkaisvakuutus tai omavastuu, joka on prosenttiosuus sairauskuluista, jotka vakuutetun on maksettava (omavastuun maksamisen jälkeen). Osuussuhde on tyypillisesti 20 prosenttia vakuutetun ja 80 prosenttia työnantajan maksamana. Tietty stop loss -summa voi olla 2000 dollaria, jolloin vakuutusyhtiö maksaa 100 % lisäkustannuksista.
- Enimmäisturva on vakuutusyhtiösi maksaman kokonaissumman elinikäinen raja. Joillakin HMO: illa on rajoittamaton kattavuus, koska ne voivat hallita kustannuksia paremmin kuin perinteiset suunnitelmat.
Työkyvyttömyysvakuutus (DI)
DI on vakuutus tulonmenetyksen suojaamiseksi henkilökohtaisen vamman vuoksi. Tämä eroaa työtapaturmasta, joka kattaisi työnantajan työvakuutuksen. Monet suuret yritykset tarjoavat jonkinlaisen vammaturvan, vaikka se voi olla luonteeltaan rajoitettua. Yleensä DI on rajoitettu puoleen tai kahteen kolmasosaan bruttopalkastasi. Raja on suunniteltu kannustamaan työntekijää palaamaan työhön mahdollisimman pian. On tärkeää, että sinulla on työkyvyttömyysvakuutus, mutta se voi olla erittäin kallista, koska se perustuu ammattityyppisi ja ikäsi riskitekijöihin.Henkivakuutus
Edellisessä artikkelissa käsittelimme erilaisia henkivakuutustyyppejä ja niiden käyttötarkoituksia. Tässä pikakatsaus:1. Elinikä: Yksinkertaisin ja halvin vakuutusmuoto, jonka avulla voit ostaa vakuutuksen vuodeksi tai tietyksi ajanjaksoksi. Jos kuolet vakuutusajan kuluessa, vakuutuksen nimellissumma maksetaan edunsaajillesi tai omaisuudellesi.
2. Universaali elämä: Voit vaihdella vuosittaisia vakuutusmaksujasi, tarjoaa kattavuuden ja luo käteistä arvoa, joka on yleensä kiinteä rahasumma. Vakuutus voi jatkua pidempään, jos käteisarvo riittää vakuutusmaksujen maksamiseen. Jos kuolet vakuutusaikana, rahasumma maksetaan edunsaajillesi tai kuolinpesällesi, mutta vakuutusyhtiö pitää rahasaldon.
3. Muuttuva universaali elämä: Voit valita, miten vakuutusrahasi sijoitetaan ja kuinka suuren riskin haluat ottaa korkean tuoton saavuttamiseksi. Jos kuolet vakuutusaikana, nimellissumma ja raha-arvo erillisillä tileillä maksetaan edunsaajillesi tai kuolinpesällesi.
Kiinteistövakuutus
Kiinteistövakuutus sisältää kiinteistövakuutuksen, joka on talo tai asunto, sekä henkilövakuutuksen, joka on huonekaluja, elektroniikkaa, koruja jne. Tämä vakuutus korvaa sinulle tulipalosta, varkaudesta ja luonnonkatastrofeista aiheutuvat tappiot, jotka on mainittu sopimuksessasi.Vastuu- tai sateenvarjovakuutus
Vastuuvakuutus suojaa sinua mahdollisilta menetyksiltä, jotka johtuvat sinua vastaan oletetun laiminlyönnin takia. Vastuuvakuutus sisältyy auto- ja kotivakuutukseen. Asunnonomistajapolitiikassa se kattaa oikeusjutut, jotka voivat johtua siitä, että henkilö putoaa jalkakäytävällesi tai koirasi puree häntä.Ennen kuin ostat vakuutuksen, sinun on vertailtava vakuutuksia, jotta näet, kuinka ne eroavat toisistaan. Sinun tulisi tehdä liiketoimintaa kokeneen agentin, taloudellisen neuvonantajan tai välittäjän kanssa, joka ymmärtää useiden eri yritysten kattavuuden ja voi tarjota sinulle parhaan politiikan yksilöllisiin tarpeisiisi. Omaisuutesi, henkesi ja terveytesi vakuuttaminen on taloudellisen hyvinvoinnin kannalta kriittistä. Kun rakennat vaurautta pitkällä aikavälillä, asianmukainen vakuutus suojaa sinua tappioilta, jotka voivat pyyhkiä omaisuutesi pois ja heikentää etenemissuunnitelmaasi taloudelliseen menestykseen.
