Asunnonomistajana on miljoonia asioita, joista pitää. Amerikkalainen unelma rakentuu oman tilan omistamisen vapauteen ja mukavuuteen, mutta olkaamme rehellisiä - asuntolainan saaminen on stressaavaa AF. Pennun pudottaminen ja maksaminen mahdollisimman nopeasti saattaa kuulostaa parhaalta taloudelliselta strategialta, mutta todellisuudessa se ei aina ole viisain päätös.
Lisää: 30 päivän rahahaaste säästää paljon rahaa
Jälleenrahoitusongelma
Kun korot laskevat - joskus ennätysalhaisia - asunnon omistajat houkuttelevat usein pienemmällä kuukausimaksulla. Halusitpa sitten alentaa kuluja tai kohdentaa säästöt johonkin muuhun, on monia syitä, miksi jälleenrahoitus voi olla hyödyllistä. Mutta käänne on, että joka kerta, kun jälleenrahoitat, jos pidät saman laina -ajan (usein 30 vuotta), jatkat velkasi jakamista 30 vuoden ajalle - uudestaan ja uudestaan. Jos perimmäinen tavoitteesi on maksaa laina kokonaan pois, jokainen jälleenrahoitus toiselle 30 vuoden lainalle asettaa sinut takaisin.
Ennenaikaisen takaisinmaksun edut
Vaikuttaa yksinkertaiselta-jos sinulla on rahaa, jotta voit maksaa asuntolainasi ennenaikaisesti, sinun pitäisi tehdä se. "Kyllä, lainan ennenaikaisesta maksamisesta on hyötyä", jakaa Susan Meitner, Centennial Lending Group, LLC: n toimitusjohtaja, ”ensimmäinen ja merkittävin on, että maksat vähemmän korkoa laina -aikana. Tämä säästö voi usein olla erittäin merkittävä. Toinen on psykologinen hyöty siitä, ettei asuntolainaa makseta joka kuukausi - omistaa asuntosi kokonaan ”, hän lisää.
"Jos maksat 5 prosentin korkoa asuntolainastasi ja teet vain 2 prosenttia investoinneista, se voi olla hyvä päätös maksaa tai maksaa takaisin asuntolaina", sanoo Peter Grabel luksusasuntolainasta. "Sinun on määritettävä tarkasti asuntolainasi kustannukset ja sijoitetun pääoman tuotto (verojen jälkeen) tehdäksesi tietoon perustuvan päätöksen", hän lisää.
Tutki syyt
Kaikki eivät tunne samaa helpotusta, kun he ovat maksaneet kuukausittaisen asuntolainansa lopullisesti. Grabel kannustaa tässä tilanteessa olevia ihmisiä tutkimaan huolellisesti syyt, miksi he haluavat maksaa asuntolainansa ennenaikaisesti. "Kysy itseltäsi - olisitko mieluummin ilman rahaa pankissa ja asuntolainaa, vai onko sinulla rahaa pankissa ja sinulla on kiinnitys?" Grabel ehdottaa. "Ei ole oikeaa tai väärää vastausta. Jotkut ihmiset eivät halua ottaa velkaa, mutta likviditeetti on myös tärkeää ”, hän lisää.
Onko haittoja?
Älä vain ryhdy maksamaan asuntolainaasi ilman erityistä taloudellista tilannetta. "Lainan ennenaikaisen maksamisen haittapuolena olisi asuntolainan koron vähennyksen menettäminen", Meitner kertoo. ”Toinen haittapuoli olisi kyvyttömyys käyttää rahaa, jonka asunnon omistaja on käyttänyt lainan maksamiseen investointeihin muualla, mahdollisesti kannattavammalla korolla kuin asunnon omistaja säästää korolla ”, hän jakaa. "Jos saatat tarvita rahaa maksaaksesi oppilaitokseen menemisestä tai yrityksen perustamisesta, saatat olla erittäin iloinen siitä, että sinulla on asuntolaina ja säästöt", Grabel lisää.
Asuntolainanantajasi voi myös arvioida ennakkomaksuja, jotka saattavat olla suuremmat kuin hyödyt. Meitner jakaa toisen syyn siihen, miksi ennakkomaksu ei ehkä ole paras valinta. ”Luottotarkoituksiin asuntolainan maksaminen kuukausittain luo paremman luottoprofiilin erityisesti joku, jolla ei ole paljon muita velkojia, mikä helpottaa rahan lainaamista tulevaisuudessa ”, hän sanoo. Samalla tavalla luopumalla asuntolainastasi voit luopua halvimmista rahoista, joita koskaan lainaat - lopullisesti. "Kun maksat takaisin asuntolainan, sen lainaaminen voi olla mahdotonta tai kallista", Grabel sanoo. ”Olen nähnyt lainanottajien maksavan asuntolainansa vain soittaakseen vuoden tai kaksi myöhemmin sanomalla, että he tarvitsevat rahaa. Siinä vaiheessa he eivät ehkä enää ole kelvollisia lainaamaan, ja korko ei todennäköisesti ole vähennyskelpoinen korko (IRS Pub 936: n mukaan - ota yhteyttä kirjanpitäjään) ”, hän lisää.
Lisää:Hän tietää Toimittajat jakavat fiksumpia rahaa säästäviä vinkkejä
Miten päätät?
Grabel ehdottaa, että asunnonomistajat ajattelevat pitkällä aikavälillä tehdessään tätä päätöstä. "Pankki lukitsee kustannuksesi [korko] 30 vuodeksi", hän sanoo. "Et ehkä ansaitse 4 prosenttia tänään, mutta voitko tehdä enemmän sijoituksillesi pitkällä aikavälillä?" hän lisää. ”Asuntolaina on luultavasti halvin raha, jonka koskaan lainaat, joten jos sinulla on muita velkoja (luottokortit, opiskelija) lainoja) tai olettaa tarvitsevasi rahaa lähitulevaisuudessa, sinun ei todennäköisesti pitäisi kiirehtiä maksamaan takaisin asuntolainaa, hän sanoi. osakkeita.
Harkitse henkilökohtaista tilannettasi ja tutki kaikkia näitä näkökulmia ennen kuin päätät maksaa asuntolainasi takaisin aikaisin.
Resurssit:
AARP asuntolainan takaisinlaskin
MSN Money -artikkeli aiheesta tapoja maksaa asuntolaina ennenaikaisesti
Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto tietoa asuntolainoista
Alunperin julkaistu kesäkuussa 2014. Päivitetty lokakuussa 2017.
