Henkivakuutuksesta puhuminen on aihe, jota useimmat vanhemmat välttävät, ja hyvästä syystä. Kukaan ei halua ajatella, että jotain tapahtuu heille ja vaikuttaa heidän lapsiinsa. Mutta näiden vaikeiden päätösten tekeminen varhain voi olla yksi parhaista asioista, joita teet perheellesi - antaa sinulle mielenrauhan valmistautumalla pahimpaan.
Henkivakuutus on useimmissa tapauksissa tarkoitettu varmistamaan, että perheelläsi on tarvittavat resurssit selviytyäkseen, jos sinulle ja/tai puolisollesi tapahtuisi jotain. Sitä ei ole miellyttävä ajatella, mutta realistisesti useimmilla meistä ei ole tarpeeksi suurta pesämunaa, jotta voimme tarjota jatkuvaa taloudellista tukea perheillemme, jos menisimme kuolemaan.
Henkivakuutus voi vaatimaton investointi auttaa perheitä maksamaan laskuja ja jatkamaan vanhemman kuoleman jälkeen. Vakuutuksen ostaminen ei ole kovin monimutkaista (useimmissa tapauksissa). Mutta edunsaajien selvittäminen voi olla.
Lisää:20 nerokasta temppua saadaksesi lapsesi avautumaan koulupäivästään
Tässä on nopea yhteenveto tavallisista edunsaajien nimityksistä, jotka eivät ehkä ole niin toivottavia:
1. Nimeä alaikäinen lapsesi edunsaajaksi
Tämä on yleensä vakuutusten oletusarvo, koska se tuntuu yksinkertaiselta, mutta tulos on kaikkea muuta. Alaikäiset eivät voi lain mukaan hallita omaisuuttaan - ja tämä sisältää rahaa. Jos alaikäiset lapsesi ovat henkivakuutuksen suora edunsaaja, se on välttämätöntä useimmissa tapauksissa nimetä huoltajan, joka hallinnoi tuloja, vaikka lapsen toinen vanhempi olisi paikalla elossa. Tämä voi olla aikaa vievää ja kallista.
2. Nimeä juuri-tuskin-ei-alaikäinen lapsesi edunsaajaksi
Jos oletat, että lapsesi ei ole enää alaikäinen, ei ole oikeudellisia esteitä nimetä lapsesi edunsaajaksi, mutta on joitain käytännön esteitä. Päällikkö heistä: Nuoret aikuiset eivät välttämättä ole valmiita huolehtimaan kertakorvauksesta. Vielä pahempi? Lapsen elämässä saattaa olla muitakin ihmisiä, joiden paras etu ei ehkä ole sydämessään kuiskaillen korvissaan.
3. Aikuisen nimeäminen edunsaajaksi ohjeella "huolehtia" lapsistasi
Voi olla houkuttelevaa nimetä edunsaajaksi aikuinen ja saada sivusopimus, että aikuinen huolehtii lapsesta henkivakuutuksen tuloista. Tällaisella järjestelyllä on kuitenkin todellisia vaaroja, koska aikuisella ei ole lakisääteistä velvollisuutta käyttää tuottoa lapsen hyväksi.
Lisää: 7 asiaa Gilmore tytöt opetti meille äitiydestä (GIF)
Mikä sitten pyrkii toimimaan?
Ei ole yhtä kaikille sopivaa vastausta. On tärkeää kertoa erityistarpeistasi rahoitussuunnittelijallesi ja/tai kiinteistö- ja veroasiamiehellesi, jotta löydät parhaiten sopivan.
Kun alaikäiset lapset ovat mukana, luottamus on usein hyvä idea. Luottamus voidaan helposti nimetä henkivakuutuksen tuoton saajaksi. Voit rakentaa luottamuksen ehdot niin, että ne tarjoavat lapsillesi parhaaksi katsomallasi tavalla ja aikataulussa. Säätiöitä, kun ne on vedetty oikein, voidaan käyttää tarjoamaan velkojien suojaa, omaisuudenhoitovaihtoehtoja ja muita Joissakin tapauksissa säätiötä voidaan käyttää myös varojen siirtämiseen pois kiinteistöstäsi liittovaltion kiinteistöveroa varten tarkoituksiin.
Sillä aikaa henkivakuutus ei ole verotettavaa edunsaajalle tulona, se ei tarkoita, etteikö sillä olisi verovaikutuksia. Kaikki kuolemantapaukseen liittyvät korot, osingot tai muut tulot säilyttävät verotukseltaan luonteensa edunsaajan käsissä - ja tämä sisältää luottamuksen. Haluat kysyä veroneuvojaltasi parhaita neuvoja luottamuksesi järjestämisestä tuloverotusta varten.
Lisää: Mitä jokaisen äidin pitäisi tietää lapsen korvien lävistämisestä ostoskeskuksessa
Älä unohda puolisoasi!
Tietysti on tärkeää olla unohtamatta puolisoa. Jos suunnitelmasi on jättää tarpeeksi vakuutuksia puolisosi elinaikana, älä ohita puolisoa kokonaan ja jätä tuotto yksinomaan lasten hyväksi. Jos haluat sisällyttää puolison mukaan, harkitse hänen nimeämistä edunsaajaksi (mutta katso uudelleen #3 yllä) tai luo ”ripottele” luottamus, joka hyödyttää puolisoa ja lapsia.
Älä liioittele kiinteistönsuunnittelun asiakirjapuolella: testamenttisi ei hallitse henkivakuutustasi. Varmistaaksesi, että toiveesi toteutetaan, työskentele asianajajasi ja henkivakuutusasiamiehesi kanssa ja täytä ja lähetä edunsaajan lomakkeiden muutos. Yksinkertainen viittaus edunsaajaan testamentin tai luottamuksen sisällä ei ohjaa tuottoa minne haluat ilman henkivakuutuksen nimenomaista edunsaajan nimeämistä.
Lopuksi, ole varma ja seuraa. Hauska asia lapsissa on, että he eivät jää pieniksi ikuisesti. He kasvavat ja tulevat - toivomme - vastuullisiksi aikuisiksi. Kun heidän tarpeensa muuttuvat, suunnitelmien tulee muuttua. Muista tarkistaa säännöllisesti talousneuvojiesi kanssa, mukaan lukien asianajajasi ja vakuutusasiamiehesi, varmistaaksesi, että suunnitelmasi on järkevin perheellesi.
Päivitetty Bethany Ramos 5.5.2016
