Sa tahad oma elule helgemat tulevikku pakkuda lapselapsed. See on ette antud. Kuid see, mis on veidi vähem selge, on selleks parim valik.
Rahaline kinkimine peaks toimuma tahtlikult. Nagu iga keerukas protsess, nõuab see hoolikat planeerimist, strateegilist mõtlemist ja mõningaid keerulisi kaalutlusi. Siin on mõned asjad, mida meeles pidada, ja kaalumisvõimalused, kui kaalute oma lapselapse edu saavutamiseks parimat viisi.
Esimesed asjad kõigepealt
Kingituse oluline osa on määrata rahasumma, mida saate mugavalt ära anda. Esimene samm: mõelge välja, kui palju teie varad või isegi sissetulek (ud) praegu väärt on, ütleb Bill Driscoll, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Plymouthi, M.A.-s asuva Driscoll Financiali asutaja.
"Iga pere on erinev," ütleb AARPi sihtasutuse vanavanemate teabekeskuse riiklik koordinaator Amy Goyer, "küsige endalt, millised on teie ootused? Millised on eesmärgid? Seejärel määrake kõik võimalused kokku ja olge avatud ideele, et plaanid muutuvad. ”
Kui olete oma rahalise aluse mõõtnud, olge ettevaatlik, et mitte kahjustada oma võimet enda eest hoolitseda, ütleb Joel Larsen, sertifitseeritud finantsplaneerija kes juhib Larseni finantsstrateegiate rühma Davisis, C.A. Kui teete liiga agressiivseid kingitusi, võite levitada ka ise õhuke.
Ülekande näpunäited
Alustuseks saate teha maksuvabalt kingitusi kuni 12 000 dollarit aastas ühe saaja kohta. Finantsplaneerijad soovitavad klientidel seda kasu võimalikult kiiresti ära kasutada.
"Mida varem saate hakata maksuvabale sõidukile panustama, tehke seda," ütleb Catherine Avery, Greenwichis asuva Dock Street Asset Managementi portfellihaldur.
Lisaks võimaldavad kehtivad maksuseadused kuni 1 miljoni dollari suuruste rahaliste kingituste puhul kingitusmaksuvabastust. Ja spetsiaalselt selleks vanavanemad oma lapselastele rahalisi kingitusi tehes on kuni 1,5 miljoni dollari suuruste kingituste puhul ka „põlvkondade vahelejätmise” maksuvabastus. See on hea uudis, sest see tähendab, et saate rahasumma kohe tööle panna - traditsioonilises vahenduses kontot või suvalist arvu elatusfonde, näiteks ilma osariigi või sisetulude poolt karistamata Teenindus.
Kirjutamine, lugemine, aritmeetika... Preemia
85 protsenti kõigist kinketehingutest panid vanavanemad raha kõrvale eesmärgiga aidata kaasa lapselapse hariduskuludele, ütleb Financial Strategies Groupi Larsen.
Ettemaksuga õppekorraldus on selleks lihtsaim viis. Auhindu saab anda otse konkreetsele kolledžile või ülikoolile. Veelgi enam, neid sissemakseid ettemakstud õppekavadesse ei arvestata kingituste maksu ega GST-maksuvabastuste hulka. Selle plaani puhul sõltub makse töötlemine teie lapselapsest, kes registreerub sellesse asutusse. Kui ta koolis ei käi, saate raha tagasi ja saate selle suunata kolledžisse, kus nad käivad.
529: ülevalt saadetud?
Nendes kolledžites pole midagi, mis ei meeldi kokkuhoid planeerida kontosid. Esiteks ei loeta 529 rahalise abi taotluste puhul varaks. Ja need plaanid on paindlikud, nii et saate abisaajaid valida ja muuta vastavalt soovile. Üks hoiatus: nendelt kontodelt saadud kapitalikasumit, mida ei kasutata hariduse eest tasumiseks, maksustatakse ja karistatakse. (Lugege lisateavet 529 -ndad hinde tegemine: miks need kolledži säästmisplaanid A -d saavad)
UGMA: pärast kõiki neid aastaid endiselt terve
Muidugi, alaealistele mõeldud ühtsete kingituste seaduse (UGMA) kontod on olnud juba mõnda aega, kuid need on endiselt asjakohased. Võib-olla sellepärast, et investeeringuid nendele kontodele ei piirata ja esimesed 850 dollarit aastas makstud maksud on maksuvabad. Kõik UGMA -lt eemaldatud raha - olgu see siis 529 ülekande või muu jaoks - maksustatakse kapitalikasumina.
Pange siiski tähele, et kui teie lapselaps saab seaduslikust küpsusvanusest, olenevalt osariigist 18 või 21 aastat, kontrollib ta kontot… ja saab selle rahaga kõike teha.
Ja rahalist abi vajavatele peredele on saak. Kuna teie lapselaps omab tehniliselt UGMA -d, võivad sellel kontol olevad rahalised vahendid kahjustada tema võimalusi saada kolledžitest raha.
Vanamoodne säästmine
Driscoll of Driscoll Financiali andmetel on hoiuvõlakirjade kohta üks asi teada: kui ostate hoiuvõlakirju oma lapse nimel ja teie poeg või tütar teenib vähem üksikvanemana aastas alla 65 600 dollari või abielupaari osana alla 98 400 dollari, siis võlakirjade müügist saadud tulu saab lapselapse jaoks maksuvabalt kasutada haridus.
Väike, kuid tõhus plaan
Samuti saate avada Coverdell Educationi hoiukonto (endise nimega Educational IRA). Kuigi teil on lubatud sellesse plaani panustada ainult kuni 2000 dollarit aastas, on hea uudis see, et lisaks kasutades neid vahendeid kolledži õppemaksu tasumiseks, saate neid vahendeid kasutada ka erakooli õppemaksu tasumiseks arved.
Sarnaselt UGMA -le saab lapselaps CESA üle kontrolli, kui ta jõuab täisealiseks.
Viimastel aastatel populaarsust kogunud strateegia on alustada lapselapsi CESA -ga; siis, kui lapselaps saab 10-aastaseks, saate raha maksuvabalt 529-le üle kanda.
Muud kinkimisvõimalused
Siin on lisavõimalused vanavanemate kinkimiseks, mille puhul raha ei ole vaja hariduslikel eesmärkidel kasutada.
Divvy Up The Dividends
Investeerimine investeerimisfondi, mis põhineb dividende maksvatel aktsiatel, on tegelikult viis, kuidas „saada tasu ootamise ajal,” ütleb Dock Street. Avery "ja tantsige nüüd hea piir kasvu ja sissetulekute kogumise vahel." Seejärel saab dividendide väljamaksed suunata lapselapsed.
Elukindlustus: Jah, me ütlesime elukindlustuse
Lisaks surmahüvitisele saate osta elukindlustuspoliisi, millel on rahaline komponent. See annab teile võimaluse kinkimiseks kasutada sularaha väärtust, ütleb Driscoll Financialist. See strateegia on aga ainult nii hea kui teie teenitav raha, mis muudab rahalise väärtuse komponendi (aktsiaportfell, intressikandev konto, muud vahendid) struktuuri ülioluliseks.
Varjatud aktsiaostud
Oletame, et teil vedas, et ostsite General Electricu hinnaga 5 dollarit aktsia kohta või ehk ostsite Coca-Cola hinnaga 30 dollarit aktsia.
Bill Keen, The Keen Insight Groupi president Norcrossis, G.A. ja vanaisa 17 -le soovitab seda strateegiat: kui teil on osalusi sellistes valdkondades "Kõrgelt hinnatud aktsiad", kandke aktsia praeguses väärtuses teie lapselapse nimel olevale maaklerikontole kuni 12 000 dollari maksuvabalt maksimaalne.
Teie lapselaps saab seejärel aktsia müüa ja koguda kapitalikasumi erinevuse esialgse aktsiahinna ja praeguse aktsia hinna vahel. Boonus: selle tehingu karistused põhinevad lapselapse maksusüsteemil, mis on sageli väga madal.
Nullkupongi võlakirjad
Teine võimalus on osta nullkupongiga võlakirjad, mille tähtaeg on tavaliselt seitse kuni kümme aastat. Seda tehes saate teenida nooremate lapselaste jaoks märkimisväärse summa raha - sõltuvalt ostuhetke intressimäärast ja tootluskõverast. Olge siiski ettevaatlik, et kui võlakirjaturul, kuhu ostate, on nõrk hinnavahe, võib tootlus olla oodatust väiksem.
Tõeliselt metsik idee
Anegelo Robles, raamatu autor Kolledži raha planeerimine (Infinity Publishing, 2007) on kõige paremini hoitud saladus: veebisaidid Upromise.com ja Babymint.com. Ta ütleb, et liikmed saavad tagasihoidlikke allahindlusi toidukaupade ja muude kauplustes ostetud kaupade eest ning suunavad need säästud 529 -ndatele, CESA -dele või mujale, kuhu nad tahavad. 10 või 15 aasta jooksul võivad need säästud koguneda ja teenida märkimisväärset sularaha.
Rohkem finantsnõuandeid ja säästunippe Sheknowsis
529s: Hinne
Kas sa oled suvine plärtsutaja?
Kas teie arvuti on lapselaste jaoks ohutu?
