Igas suhtes muutub raha mingil hetkel probleemiks. See juhtub sageli siis, kui paarid kaaluvad esmakordselt koos kolimist või abiellumist või kui nad seisavad silmitsi olulise eluotsusega, nagu kodu ostmine või laste saamine. Ükskõik, kas see juhtub varem või hiljem, on lõpuks rahalise tuleviku üle kontrolli võtmine tohutu samm suhete tugevdamise ja ühiste unistuste elluviimise suunas. Siit saate teada, kuidas selle teabega alustada perekonna finantsdirektori: The Couple’s Business Plan For Love And Money autoridelt.
Kunagi pole liiga vara pensioniplaane alustada
Kui me kujutame ette oma pensionile jäämist, siis enamik meist asub kaardistamata territooriumil. Kahekümnendates ja kolmekümnendates eluaastates elavad inimesed täna kauem kui ükski põlvkond ajaloos. Kui nad lähevad pensionile umbes kuuskümmend viis eluaastat, peavad nad end ülal pidama veel kaks või kolm aastakümmet-kauem, kui ükski teine põlvkond pole kunagi töötanud.
Kes otsustas, et me peaksime ikkagi kuuekümne viie aastaselt pensionile jääma? Seadusandjad, kes võtsid vastu sotsiaalkindlustusseaduse, mis võimaldab inimestel koguda sotsiaalkindlustushüvitisi sel väidetavalt "kuldsel" eas, eeldasid, et enamik inimesi sureb enne kuuekümnendat eluaastat. (Sotsiaalkindlustusseaduse vastuvõtmise aastal 1935. aastal sündinud inimese keskmine eeldatav eluiga oli viiskümmend üheksa.) Kuid 2000. aastaks oli keskmine eeldatav eluiga ligi seitsekümmend seitse-paarkümmend aastat kauem.
Lõpptulemus on see, et pensionile jäämine kahekümne või kolmekümne aasta pärast näeb tõenäoliselt välja hoopis teistsugune kui meie traditsioonilised pensionile jäämise ideed. Võime töötada kauem, alustada teist (või kolmandat) karjääri hilisemas elus, alandada eeldatavat elatustaset või teha muid muudatusi, et pärast kuuskümmend viit end ülal pidada. Teel peaksime üha enam rõhku panema säästmisele ja pensionile investeerimisele.
Säästmine pensioniks
"OK," ütlete te. "Oleme veendunud. Kui palju peaksime pensioniks säästma? ” Me ei saa teile öelda. Keegi ei saa. Tõde on see, et pole mingit võimalust kindlalt teada, kui palju vajate või kui palju peaksite igal aastal säästma. Tulevik on lihtsalt liiga ebakindel. See on nagu küsimus, kui palju kolledžiks säästa: peate tuleviku kohta tegema nii palju eeldusi, et kõik hinnangud on kahtlased. Kui küsite finantsplaneerijatelt igakuist või iga -aastast säästmiseesmärki, mis tagab teile a mugavat pensionile jäämist, pakuvad nad tavaliselt nii suure arvu, et te ei saa seda kunagi teha päästa see.
Kuid see ei tähenda, et te ei saaks planeerida.
Ebakindel tulevik
Üks viis, kuidas ettevõtted ebakindlaks tulevikuks valmistuvad, on investeerida teadus- ja arendustegevusse. Näiteks farmaatsiaettevõtted otsivad alati järgmist imerohtu. See on ellujäämise küsimus: kui neil on praegune kassahitt, mis toob suurt kasumit, lõpeb selle ravimi patent lõpuks. Oma tulude hoidmiseks peavad nad leidma ja välja töötama teise toote. Teadus- ja arendustegevus on riskantne ettevõtmine, mis ei pruugi soovitud kasu tuua, kuid riskantsem on üldse mitte investeerida. Selleks ajaks, kui ravimifirmad jõuavad patendi kehtivusaja lõpuni, on nende teadus- ja arendustegevus andnud tavaliselt ühe neljast tulemusest: edu, osaline edu, eesmärgi hilinemine või eesmärgi puudumine.
Pensioniea edu
Pensionile lähenevad pered satuvad samasse nelja olukorda. Mõned on säästnud piisavalt, et jääda elu lõpuni rahaliselt stabiilseks, kuid paljud kuuluvad „osalise edu” kategooriasse ja on sunnitud pärast pensionile jäämist oma kulutusi dramaatiliselt vähendama. Vahepeal lükkavad paljud pered pensionile jäämise mõne aasta või isegi määramata ajaks edasi. Kui suurendate säästmist prioriteediks, saate edukalt pensionile jääda. Te ei pruugi säästa nii palju kui soovite, kuid teil läheb palju paremini kui siis, kui te ei säästaks üldse.
Saage tõeliseks: pere finantsdirektori pensioniplaan
Pensionikogumiste tegelik küsimus ei ole „Kui palju me peaksime säästma?” see on "Kui palju me saame säästa?" On küll on võimatu täpselt hinnata, mida vajate pensionile jäädes ja kui palju raha säästa, et seda raha saada. Kuid võite proovida oma säästud oma prioriteetidega kooskõlla viia (säästke rohkem, kui pensionile jäämine on kõrgem prioriteet, vähem, kui see on madalam). Ja saate teha arukaid otsuseid selle kohta, kuidas sellest säästust maksimumi võtta.
Kui ettevõtted otsustavad, kui palju panustada teadus- ja arendustegevusse, mõtlevad nad välja, mida nad saaksid kulutada, ilma et see seaks ohtu vahetumaid eesmärke. Kuid nad ei viska raha ainult uuringutesse. Nad püüavad palgata kõige targemaid teadlasi ja rahastada mitut erinevat uurimissuunda, teades, et need kõik ei tasu ära.
Samamoodi üritasid paarid, kellega rääkisime ja kes pensionile kõige edukamalt säästsid, investeerida nii palju kui võimalik nii strateegiliselt kui võimalik, kasutades maksusoodsaid säästuplaane. Samuti hajutasid nad oma investeeringud laiali, pannes oma raha erinevat tüüpi investeeringutesse - mõned konservatiivsed, mõned riskantsed. Vaatasime, mida edukad paarid tegid, ja keetsime oma kogemused neljaks lihtsaks sammuks.
1. Maksimeerige oma maksusoodustusega pensionikontod.
Pange kõik maksusäästlikud säästuplaanid, mille saite, nii palju kui seadusega lubatud. Ajalooliselt on need plaanid sisaldanud 401 000, IRA-d ja Rothi IRA-sid, lisaks plaane füüsilisest isikust ettevõtjatele, valitsustöötajatele, mittetulundusühingutele jne. Kuid maksuseadused muutuvad igal aastal ja maksusoodustustega alternatiivid, mis võivad teile kättesaadavad olla. Küsige oma tööandjalt ja maksuplaneerijalt (või külastage IRS -i veebisaiti aadressil www.irs.gov), et teada saada, millised pensioniplaanid teil on.
Uurige:
Kui te praegu maksimumini ei jõua, seadke oma eesmärgiks järk-järgult oma sääste suurendada, kuni panete kõikidesse maksusoodsatesse plaanidesse, mille jaoks teil on lubatud, nii palju kui lubatud; vt Maksimeerimisstrateegiad lehekülgedel 202 ja 203. Enne teistesse pensionisõidukitesse investeerimist panustage nii palju, kui teil on lubatud, eriti kui teie tööandja katab teatud protsendi raha, mille panite pensionile. Kui loobute matšist, kõnnite tasuta rahast eemale!
Märge: Kui arvate, et panustate oma pensioniplaani juba seadusega lubatud maksimaalse summa, mõelge uuesti - on suur tõenäosus, et eksite. 2003. aastal arvas 47 protsenti töötajatest, et nad panustavad seaduslikult lubatud maksimumi Cigna Retirement and Investment'i uuringu kohaselt oli neid vaid 11 protsenti Teenused. Nii et kontrollige oma tööandjalt niipea kui võimalik, et veenduda, kas teil on õigus.
2. Pärast maksutarkade plaanide maksimeerimist tehke täiendavaid investeeringuid.
Kui ja ainult siis, kui olete oma maksusoodustusega pensionikontosid täielikult rahastanud, siis kaaluge muid pensioniinvesteeringuid. Kui olete valmis rohkemateks investeeringuteks, minge 5. peatükki ja vaadake üle pikaajaliste investeeringute küsimused. Ärge unustage riski sobitada oma ajaraamiga.
3. Jagage oma investeering erinevatesse riskirühmadesse.
Ettevõtted peavad tegelema erinevate teadus- ja arendusprojektidega, sest mõned tasuvad end ära ja teised mitte. Samamoodi tuleks teie pensionifonde mitmekesistada - see tähendab investeerida erinevatesse erinevatesse riskiastmetesse. Seadke eesmärgid, kui suure osa oma säästudest soovite madala, keskmise ja kõrge riskiga ämbrisse suunata. Tüüpilised ämbrid hõlmavad madala riskiga sularaha/rahaturufonde, keskmise riskiga võlakirju/võlakirjafonde ja kõrge riskiga aktsiaid/aktsiafonde. Et otsustada, kuidas oma investeeringuid jaotada konservatiivsete ja riskantsete gruppide vahel, vaadake tagasi 5. peatükki ja lugege edasi riski- ja investeerimisvahendite kohta. Teie pensioniplaani nõustaja või maakler võib soovitada teile sobivaid investeeringuid, kuid veenduge, et teie isiklikud prioriteedid ja eesmärgid juhivad seda soovitust.
Ärge langege lõksu „Mul on palju kontosid, nii et ma pean olema mitmekesine”. Mitmekesistamine ei tähenda "osta rohkem". See tähendab "hoidke rohkem kui ühte tüüpi vara, millel on erinevad riskid". Kui teil on kahe erineva investeerimisfondi ettevõtted, kuid nad mõlemad investeerivad peamiselt suurettevõtete aktsiatesse, see teine fond ei lisa teie portfellile palju mitmekesisust-need kaks fondi toimivad tõenäoliselt sarnaselt. Veenduge, et saate aru, mis teile kuulub ja kuidas selle riskid ja potentsiaalne tulu erinevad teistest varadest.
Mitmekesistamine on kahetasandiline protsess: esiteks soovite erinevaid varasid (sularaha, võlakirjad, aktsiad, kinnisvara); siis riskantsemates varades, nagu aktsiad, soovite mitut vara. Kinnisvaras oleks teil parem investeerida mitmesse kinnisvarasse kui omada ainult ühte rannakodu. Aktsiafondid ehk aktsiafondid, millele kuulub palju aktsiaid, on mitmekesisemad kui üksikud aktsiad. Kui teil on rohkem kui üks aktsiafond, soovite fonde, mis investeerivad erinevat tüüpi aktsiatesse (suurettevõtte aktsiad, väikeettevõtte aktsiad, välisaktsiad jne). Mõned investeerimisfondid omavad erinevaid varasid: näiteks tasakaalustatud investeerimisfondid, nii aktsiad kui ka võlakirjad, pakkudes teile mitmekesisemat portfelli, kuigi seda ei pruugi hinnata nii agressiivselt kui a ainult aktsiafond.
4. Jälgige oma edusamme.
Investeeringute haldur peaks vähemalt kord kvartalis hindama kõiki pensioniinvesteeringuid, veendumaks, et need toimivad nii nagu peaks. Veenduge ka, et teie säästud on jagatud riskirühmadesse, mille olete sihinud kolmandas etapis: kui soovite 50 protsenti pensioniea investeeringutest näiteks suurettevõtete indeksifond, 25 protsenti väikeettevõtete fondid ja 25 protsenti võlakirjad, veenduge, et teie investeeringud oleksid endiselt õiges kohas proportsioonid. Kui teie investeeringud ei vasta sihtmärgile, viige need tagasi nende eesmärkide poole või „tasakaalustage” oma portfell.
