Kui hüpoteegi intressimäärad tõusevad, kas teate, kuidas need muudatused teie perekonda mõjutavad? Ükskõik, kas teil on reguleeritava intressimääraga hüpoteek või fikseeritud intressimääraga laen, võivad intressimäärade muutmine teie igakuist mõjutada eelarve.
Foto krediit: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Koduhüpoteeklaenude kulud moodustavad tavaliselt suure osa iga pere kuueelarvest. Kui hüpoteeklaenude intressid tõusevad, satuvad paljud inimesed ootamatult ja neid üllatab igakuiste eluasemekulude kasv. Kuidas kaitsta oma pere eelarvet hüpoteeklaenude tõusu ebakindluse eest?
Hinnad tõusevad
Paljud analüütikud on ennustades hüpoteeklaenude püsivat tõusu 2014. aastal, tuues prognoositava kasvu peamise põhjusena esile Föderaalreservi plaani lõpetada stimuleeriv tegevus. Madala sissetulekuga koduostjate kõrgemad tasud on töös ning Fannie Mae ja Freddie Maci laenude rangem läbivaatamine tähendab, et neid madalama intressimääraga laene saab vähem inimesi. Ligikaudu kaks kolmandikku kodulaenudest tuleb nende kahe asutuse kaudu. "Finantsajakirjanduses on üldiselt teada, et intressimäärad - ja seega hüpoteeklaenude intressimäärad - tõusevad," ütleb ta
Bennie D. Waller, Ph. D., rahanduse ja kinnisvara professor Longwoodi ülikoolis. „Näiteks refinantseerisime juunis 15-aastase fikseeritud intressiga hüpoteegi 2,65 protsendi ulatuses. Sarnase refinantseerimisega kaasneb praegu intressimäär, mis on 4 protsendi lähedal. ”Jälgige oma reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu
Paljud inimesed valivad kodu ostmisel või refinantseerimisel reguleeritava intressimääraga hüpoteegi. Esialgu madalamad intressimäärad muudavad igakuised maksed väiksemaks ja võimaldavad sageli koduostjatel osta kallima kodu, kui nad saaksid endale lubada fikseeritud intressimääraga laenu. Kui hinnad tõusevad, tõusevad ka teie igakuised eluasemekulud-mis võib isegi rahaliselt teadlikele tarbijatele olla ootamatu üllatus.
"Igaüks, kellel on reguleeritav intressimäär, kes ei kavatse lähitulevikus müüa, peaks nüüd refinantseerima," jagab Waller. ARM-id (reguleeritava intressimääraga hüpoteegid) võivad pere eelarvet märkimisväärselt mõjutada. 150 baaspunkti või 1,5 protsendi ARM -i ülespoole korrigeerimine võib mõjutada igakuist makset isegi 200 dollari võrra, ”hoiatab ta. „Näiteks 30-aastane, 200 000 dollari suurune ARM 3 protsendi juures, mida korrigeeriti 4,5 protsendini, suurendaks igakuist makset 170 dollari võrra. Selline tõus võib drastiliselt mõjutada kitsas eelarves tegutsevat perekonda, ”lisab ta.
Refinantseerida või mitte?
Eric Small asutas 2002. aastal väikese hüpoteekpanga, mis hakkas tööle 800 töötajat, müües iga kuu Wall Streeti pankadele 50–100 miljonit dollarit laenupakette. Nüüd töötab ta konsultandina mitmes hüpoteekpangas Californias Orange'i maakonnas turunduse, toimingute ja nõuetele vastavuse valdkonnas. "Majaomanikud, kes on praegu reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenudes, peaksid järgmise 12 kuu jooksul väga kaaluma refinantseerimist," ütleb ta. "Laenuvõtjad, kes kavatsevad kinnistul elada või seda üürida kauem kui 5-7 aastat, peaksid refinantseerima fikseeritud laenutoote."
Kuigi see on pikemaajaline strateegia, on Smallil erinev lähenemisviis hüpoteegiomanikele, kes kavatsevad lähitulevikus müüa. „Siiski peaksid majaomanikud, kes plaanivad kinnisvara viie aasta jooksul müüa, kaaluma refinantseerimist reguleeritava intressimääraga tootesse, mis on fikseeritud 3–10 aastaks, enne kui see hakkab kohanema. Need tooted on tavaliselt 0,5–1,25 protsenti madalamad kui tavalised 30-aastased fikseeritud, ”lisab ta.
Kas teie fikseeritud intressimäär on suurepärane?
Kas teie eluasemelaen on fikseeritud intressimääraga laen? Kui intressimäärad hakkavad aeglaselt tõusma, võiksite kaaluda fikseeritud intressimääraga laenu refinantseerimine kui sellest oleks piisavalt kasu - enne kui määrad liiga kõrgeks tõusevad. Üldiselt on rahaliselt mõttekas oma fikseeritud intressimääraga laenu refinantseerida, kui refinantseerimiskulusid (sulgemiskulusid) saab kompenseerida igakuiste maksete kokkuhoiuga suhteliselt lühikese aja jooksul. Näiteks kui fikseeritud intressimääraga hüpoteegi refinantseerimine madalamale määrale toob kaasa kuumakse, mis on 185 dollarit madalam kui see, mida praegu maksate, kuid sulgemiskulud on 2000 dollarit, kulub tasulisel tasumisel peaaegu 11 kuud refinantseerida. Kui kavatsete majas kauem viibida, võib refinantseerimine olla teie jaoks mõistlik.
Pidage meeles, et hüpoteegi refinantseerimine ei muuda laenuvõlga; see on ümberkorraldamine. Kui oleksite oma 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu tasunud 12 aastat ja refinantseeriksite madalama intressimääraga 30-aastase laenu, on teie maksed väiksemad, kuid võlgnetav summa jaguneb nüüd veel 30 aastaks. Majaomanikud peaksid oma hüpoteeklaenu refinantseerimise üle otsustamisel kõiki neid tegureid arvesse võtma.
Rohkem pere rahaasju
Lapsed ja krediitkaardid: kui kiiresti on liiga vara?
Koduperenaised ja rahandus: vastused neljale pakilisele küsimusele
Lastele kontode loomine: praktilised ja maksuga seotud tagajärjed
