Kui alustate varakult, on teil säästmiseks rohkem kui nelikümmend aastat
pensionile jäämine. Seevastu ka kõige usinamatel säästjatel jääb vähem
rohkem kui pool aastat, et koguda raha oma lastele
haridust. Kas see tähendab, et kolledži rahastamine peaks olema üks kord prioriteetne
saad lapsevanemaks? Absoluutselt mitte.
Ärge saage minust valesti aru. Pensionile jäämise ja hariduse rahastamine on mõlemad leibkonna olulised finantseesmärgid. Nad konkureerivad samade nappide maksujärgsete dollarite pärast, nii et kui paned ühele rohkem raha, jääb sul paratamatult teise jaoks vähem raha. Kuid vastus ei ole lihtsalt poolikud.
Ideaalses maailmas oleks meil kõigil piisavalt raha, et hubaseks pensioniks koguda ja saaksime ka oma lapsed Ivy League'i kooli saata. Kuid see on reaalsus, mitte fantaasia. Uuringud näitavad, et ameeriklased ei säästa piisavalt, punkt.
Seega, kui eeldada, et teil pole piisavalt sissetulekut, et teha kõike, mida soovite teha, ja võib-olla olete asja hullemaks muutmiseks veidi edasi lükanud, siis milline eesmärk peaks olema prioriteetne? Kahtlemata on vastus: pensioni säästmine peaks olema teie esimene prioriteet. See ei tähenda, et peate teist ignoreerima, kuid usaldage mind selles – õppelaenu ega pensionitoetust pole.
On kolm peamist põhjust, miks pensioniks säästmine peaks olema esikohal. Esiteks peate pensioniks koguma palju rohkem raha kui kolledžikuludeks. Mida varem raha ära paned, seda rohkem see aastate jooksul suureneb. Kui alustate alles pärast seda, kui teie lapsed on kolledžis, on pensionile jäämise eesmärkide saavutamine väga raske, kui mitte võimatu, eriti kui olete keskmisest vanem vanem.
Teiseks on pensionisäästmine maksusäästlikum kui kolledži säästmine. Olenemata sellest, kas säästate tööandja rahastatud maksude edasilükkamise plaani või individuaalse pensionikonto kaudu, saate raha sisse maksueelselt ja te ei pea tulult ega kasvult makse maksma enne mitu aastat tulevikus, kui pensionile jääma. Praegu saadaval olevad kolledži säästusõidukid nõuavad pärast maksude sissemakseid ja vabastavad teid tavaliselt riigi tulumaksu tasumisest.
Kolmas põhjus, miks pensionisäästmine esikohale seada, on see, et see ei välista tingimata võimalust endale haridust lubada kulud hiljem, samas kui pensioniks kogunemata jätmine võib tähendada, et tulevikus sõltute oma lastest palju aastaid. Teie tulevane rahaline tervis on kingitus, mida saate neile juba täna anda.
Üks strateegia, mis võib kombineerida mõlemat eesmärki, on maksimeerida oma pensionisäästu kohe ja seejärel laenata raha kolledži jaoks, kui aeg saabub (kasutades õppelaenu või kodukapitalilaenu). Laenu tagasimaksmise ajaks võite isegi pensionifondi sissemaksmises teatud aja pausi teha (või sissemakse summat vähendada). Võrreldes säästu kahe eesmärgi vahel jagamise strateegiaga või teise võimalusena kõigepealt säästmisega kolledži ja seejärel pensionile jäämise tulemuseks on suurim kogunenud rikkus selleks ajaks, kui olete pensionile jääma. Õppelaenud on soodsate intressimääradega ja laenu tagasimakse perioodil teeb sinu eest endiselt rasket tööd varem kogutud pensionivara, mis kasvab edasilükatud käibemaksuga.
Viimane nõuanne ja võib-olla kõige olulisem: mida iganes otsustate teha, veenduge, et see on nii panustades piisavalt oma tööandja rahastatud pensioniplaani, et saada kõik vastavad dollarid pakutud. Näiteks kui teie tööandja panustab plaani täiendavalt 3 protsenti iga 3 protsendi teie palgast, siis veenduge kindlasti, et panustate 3 protsenti. Vastasel juhul on see nagu raha lauale jätmine. Ja kolledži säästmiseks pole vasteid.
