Krediidisarja osana oleme arutanud krediiditsüklit ja krediidi mõistet. Selles artiklis käsitleme teie krediidiprofiili ja seda, kuidas krediidiaruandluse süsteem töötab. Krediit on väga isiklik asi, sest see peegeldab teid. Teie krediidiprofiil ei tee teid heaks või halvaks inimeseks, küll aga heaks või halvaks krediidiriskiks. See on ülevaade teie rahalisest ja isiklikust aususest, sest krediidi pakkumine väljendab usaldust, et maksate oma laenuandjale õigeaegselt tagasi.
Krediidiprofiil on põhimõtteliselt kaheosaline protsess, mis sisaldab avaldust ja krediidiaruannet.
Taotlusprotsess võimaldab laenuandjal hinnata taotleja iseloomu ja maksevõimet. Taotluses esitatakse teile küsimusi teie viimase kolme kuni viie aasta töökogemuse ja aadresside kohta. Vastused neile küsimustele annavad laenuandjale teavet teie stabiilsuse kohta. Tihti töökoha vahetamine võib laenuandjale märku anda, et võite olla vähem usaldusväärne kui see, kes jääb tööle pikaks ajaks. Teie tööajalugu annab ülevaate teie teenimisvõimalustest: kui palju olete teeninud, kas see on pidevalt kasvanud, ja loomulikult ka praegu teenitud summast.
Teie varad annavad ülevaate ka teie maksevõimest. Kas teil on vara või investeeringuid, millega laenatud raha tagasi maksta? Kas teil on oma kodu? Miski ei näita stabiilsust rohkem kui kodu omamine.
Teie võlakoorem tuleb sel hetkel mängu. Kas olete võlgadega üle koormatud või saate rohkemaga hakkama? See, kui palju te võlgnete, on väga oluline. Seda saab hinnata teie võla ja sissetuleku suhte järgi, mis võimaldab laenuandjatel otsustada, kas olete hea risk või mitte. Sageli on inimestel avatud krediitkaardid, millel pole saldot. Laenuandjad peavad seda saadaolevaks krediidiliiniks ja kuigi praegust saldot pole, on saadavus endiselt olemas. See võib tõsta teie võla ja sissetulekute suhet. Kui teil on krediitkaarte, mida te ei kasuta, või suurte saadaolevate krediidiliinidega krediitkaarte, sulgege need või vähendage oma edetabeli parandamiseks krediidilimiite. See hoiab teid ka kiusatusest üle pingutada.
Krediidiaruanne määratleb suhte, mis teil on võlausaldajatega, ja kontrollib taotluse õigsust. Samuti tutvustab see teie tegevust ja suhtumist krediidi või krediidivõimelisusesse, loetledes need teile kättesaadavaks tehtud krediidisumma ning teie laenu võtmise ja tagasimaksmise üksikasjad harjumusi. Iga aruanne sisaldab isikuandmeid: nimi, aadress, sünniaeg, sotsiaalkindlustusnumber ja tööandja andmed. Aruanne sisaldab ka asjakohaseid kohtudokumente, nagu kohtuotsused, maksude kinnipidamisõigused, pankrotid või hilinenud lapsetoetus.
Krediidiajalugu sisaldub ka krediidiaruandes ja on teie varasemate toimingute ülevaade. See näitab, kui truult olete teistele võlausaldajatele tagasi maksnud, ning loetleb viimaste aastate laenud ja krediidiliinid teie nimel. Aruanded on krediidibüroode lõikes erinevad, kuid üldiselt näitavad need laenu tüüpi ja alustamise kuupäeva laenu või krediidiliini avamise, laenusumma või krediidilimiitide, võlgnetava jäägi ja teie makse muster. Aruandes võib näiteks olla kirjas, mitu korda olete maksmisega hilinenud, sealhulgas ajad, mil hilinesite rohkem kui 30, 60, 90 päeva.
Krediidiaruandlusbürood on: Transliit
Postkast 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Postkast 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifaxi krediit
Postkast 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Lisaks krediidiajaloole esitavad krediidiinfo agentuurid nimekirja, kes on viimase kahe aasta jooksul teie krediidi kohta pärinud või teate saanud. Sageli võivad liigsed päringud olla punaseks märgiks, et võite taotleda lisakrediiti. Seda võib tõlgendada nii, et teil on potentsiaali üle pingutada ja seetõttu ei saa te teie aruannet läbivaatavale laenuandjale tagasi maksta. Seega olge ettevaatlik, et te ei taotleks laenu lühikese aja jooksul liiga paljudes kohtades.
Kui teie aruandes on negatiivne krediidiolukord, peate saatma krediidiagentuuridele kirja, milles selgitatakse teie olukorda. See võib aidata laenuandjal teie krediidivõimet kindlaks teha. See on seda tüüpi stsenaarium, kus ennetav tegutsemine tasub end ära. Paljud laenuandjad nõuavad teatud aja jooksul veidi kõrgemat intressimäära ja madalamat intressimäära, kui taastate oma makseajaloo.
Laenuandjad mõistavad, et surm, invaliidsus, lahutus või muu elusündmus võib märgistada teie krediidiajalugu, kuid heausksus maksete edenemine, proaktiivne lähenemine ja hea suhtlus kinnitavad teid taas hea laenuandjana risk.
Võrdsete krediidivõimaluste seadus kaitseb kõiki tarbijaid isiklikel eelarvamustel põhinevate otsuste eest, piirates büroode teavitamist. Need võivad avaldada kohtuotsuseid, kuna need võivad mõjutada teie tagasimaksevõimet, kuid on piiratud rassi, usutunnistuse või karistusregistri andmete esitamisega.
Lõpuks kiidetakse teie taotlus kas heaks või lükatakse tagasi, tuginedes laenuandja hinnangule teie krediidivõimelisuse kohta. Tagasilükkamisest ei teatata ega kuvata hilisemas krediidiaruandes.
Samuti on kasulik küsida nõu finantsnõustajalt, kes mõistab krediidiaruandluse süsteemi ja saab teiega koostööd teha, et lahendada teie krediidiaruande lahknevused. Minu järgmises artiklis käsitleme enda kaitsmist ja laenuprotsessi elemente ning seda, kuidas need võivad teie krediiti mõjutada.
Lood, millest hoolite, edastatakse iga päev.
