"Ärge olge ei laenuvõtja ega laenuandja," hoiatab Shakespeare raamatus "Hamlet". Reaalsus on see, et enamik meist kannab võlg. Alates raha haldamine seisukohast pole see tingimata halb. Mõnikord on võlg hea. Mõnikord on see lausa kole. Peaasi on kanda õiget võlga ja mitte liiga palju.
Mitte-hüpoteeklaenuvõlg
Enamik sertifitseeritud finantsplaneerijaid soovitab, et inimesel ei oleks rohkem kui 10–15 protsenti koju kaasa võetud. maksmine läheb mittehüpoteeklaenule – see on võlg, mida makstakse õppelaenu, autolaenu, eralaenu, krediitkaartide jms eest. peal. Sama oluline on õiget tüüpi võla kandmine.
Hea võlg
Hea võlg on üldiselt võlg, mis võib pakkuda pikaajalist rahalist tasumist. Hea näide on õppelaenud kas teie lastele või karjääriõpe iseendale. Hariduse paranenud teenimisvõime peaks enam kui laenukulu tagasi maksma.
Hüpoteeklaen on veel üks "hea" võlg. Alustuseks saavad vähesed tarbijad endale lubada kodu eest sularahas maksta. Samuti on hüpoteek hea võlg selles mõttes, et kodu peetakse investeeringuks, kuna enamiku kodude väärtus aja jooksul tõuseb.
Suurem probleem on selles, kas majaomanikud peaksid võimaluse korral oma hüpoteegi varakult ära tasuma. Oletame, et teil on 30-aastane hüpoteek ja te saate pärandi, mis võimaldab teil selle ära maksta. Või mõtlete iga kuu põhisumma eest lisatasule, mis võib teie makstavat koguintressi oluliselt vähendada. Kas peaksite?
See oleneb. Oletame, et lisaraha investeerides võite mõistlikult oodata suuremat tulu kui intressimäär, mida maksate oma hüpoteegi pealt. Pidage meeles, et hüpoteegi maksusoodustus vähendab selle tegelikke kulusid. Kui teil on 8-protsendiline hüpoteek ja olete 28-protsendilises tulumaksuklassis, maksate tegelikult laenult ainult 5,76 protsenti. Tõenäoliselt saate oma raha aja jooksul mõistlikult investeerida, et saada sellest kõrgemat tulu, kuigi maksud võib osa erinevusest ära süüa, välja arvatud juhul, kui panete raha maksudest mahaarvatavasse pensioniplaani või IRA. Teisest küljest, kui maksate väga kõrget hüpoteeklaenu intressimäära, võib hüpoteegi tagasimaksmine olla teie raha jaoks parem koht (mõelge ka refinantseerimisele).
Autolaenud võiksid sobida "hea" või "halva" võla kategooriasse. Laenu võtmine tööle minekuks vajaliku auto ostmiseks on enamasti õigustatud. Kuid erinevalt enamikust kodudest kaotab enamik autosid aja jooksul väärtust, sageli kiiresti.
On olemas selline asi nagu liiga palju "head" võlga. Eelarve rikkumine, ostes kõige kallima kodu, mida saate endale lubada, või kõrgekvaliteedilise sportauto ostmisega tööle minemiseks, ei ole üldiselt rahaliselt mõistlik.
Halb võlg
See kipub olema lühiajaline võlg, mille puhul laen kestab kauem kui võlaga ostetud kaup ja mille rahalist tagasimakset ei toimu. Enamik krediitkaardivõlga kuulub sellesse kategooriasse. Inimesed maksavad kõige eest õhtusöögist mänguasjade, riiete ja puhkuseni oma krediitkaardiga ja maksavad nende eest veel kaua pärast puhkuse lõppu või mänguasja katki. Samuti kipuvad krediitkaardivõlad olema väga kallid - tavaline on 18 protsenti või rohkem.
Mööbli, seadmete, autode ja muude isiklike vajaduste laenud võivad samuti olla üsna kallid, kuigi tavaliselt mitte nii suured kui krediitkaardid. Säästke võimalusel nende esemete jaoks ja makske nende eest sularahas.
Kole võlg
Mõned inimesed panevad sellesse kategooriasse krediitkaardid kokku ja see on toss. Kuid oleme reserveerinud selle kategooria tõeliselt kallitele võlgadele, mis tulenevad nn äärepangandusest. See hõlmab "palgapäevalaenud", soovimatuid laene posti teel ("võtke see tšekk ja tehke see rahaks"), panditud esemete ja mööbli rentimise intressid (mille puhul maksate palju rohkem kui siis, kui laenaksite teleri ostmiseks krediitkaardilt komplekt). Mõne sellise laenu intressimäärad võivad ulatuda 25 protsendist 100 protsendini või rohkem.
Minimaalsete võlgadega elamine aitab luua teie ellu rohkem küllust ja on finantsedu jaoks ülioluline. Ligikaudne rusikareegel on, et paljud planeerijad soovitavad inimestel agressiivselt maksta kõik võlad, mille intressimäär on 10 protsenti või rohkem. Sellest madalama intressimäära puhul peate hindama, kas maksta võlg ära või kasutada raha investeeringuteks või paigutada raha hädaabifondi. Kahtluse korral pidage nõu oma finantsnõustajaga.
