Majaomanikuks olemisel on miljon asja, mida armastada. Ameerika unistus on rajatud oma ruumi omamise vabadusele ja mugavusele, kuid olgem ausad - hüpoteegi maksmine on stressirohke. Kutsika mahavõtmine ja selle võimalikult kiire maksmine võib tunduda parim finantsstrateegia, kuid tegelikult pole see alati kõige targem otsus.
Veel: 30-päevane väljakutse raha säästmiseks
Refinantseerimise probleem
Kui intressimäärad langevad - mõnikord rekordiliselt madalale -, meelitab majaomanikke sageli madalam kuumakse. Ükskõik, kas soovite oma kulusid vähendada või sääste millegi muule suunata, on refinantseerimisel palju kasu. Kuid keerdkäik on see, et kui jätkate sama laenuperioodi (sageli 30 aastat) refinantseerimist, jätkate võlgnetava summa jaotamist 30 aasta peale - ikka ja jälle. Kui teie lõppeesmärk on laen täielikult ära maksta, paneb iga 30-aastase laenu refinantseerimine teid tagasi.
Varajase tasumise eelised
Tundub, et pole mõtet-kui teil on hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tasumiseks raha, peaksite seda tegema. "Jah, laenu ennetähtaegsel tasumisel on eeliseid," jagab ta Susan Meitner, Centennial Lending Group, LLC tegevjuht, „esimene ja kõige olulisem on see, et maksate laenu tähtaja jooksul vähem intresse. See kokkuhoid võib sageli olla väga märkimisväärne. Teine on psühholoogiline kasu sellest, et iga kuu ei maksta hüpoteeklaenu - omate oma kodu otse, ”lisab ta.
"Kui maksate oma hüpoteegi pealt 5 protsenti intressi ja teenite investeeringutelt vaid 2 protsenti, võib see olla hea otsus hüpoteeklaenu tasuda või tagasi maksta," ütleb ta. Peter Grabel luksushüpoteek. "Teadliku otsuse tegemiseks peate täpselt kindlaks määrama oma hüpoteegi maksumuse ja investeeringutasuvuse (pärast makse)," lisab ta.
Uurige oma põhjuseid
Mitte igaüks ei tunneks sama kergendustunnet, kui oleks oma igakuise hüpoteegi lõplikult ära maksnud. Grabel julgustab selles olukorras olevaid inimesi hoolikalt uurima põhjuseid, miks nad soovivad oma hüpoteegi ennetähtaegselt ära maksta. "Küsige endalt: kas teil oleks pigem raha pangas ja hüpoteeklaenu või pangas raha ja hüpoteek?" Grabel soovitab. "Õiget või valet vastust pole. Mõnele inimesele ei meeldi võlga võtta, kuid ka likviidsus on oluline, ”lisab ta.
Kas on mingeid puudusi?
Ärge astuge lihtsalt hüpoteeklaenu tagasi maksma, ilma et peaksite oma konkreetset finantsolukorda tõsiselt kaaluma. "Laenu ennetähtaegse tasumise puudused hõlmavad hüpoteeklaenu intressimaksu mahaarvamise kaotamist," jagab Meitner. „Teine puudus oleks võimetus kasutada raha, mida majaomanik on kasutanud laenu tasumiseks investeerimiseks mujal potentsiaalselt tulusama intressimääraga, kui majaomanik intressilt säästab, ”jagab ta. "Kui teil võib vaja minna sularaha, et maksta laste ülikooli astumise või ettevõtte alustamise eest, võite olla väga õnnelik, et teil on hüpoteek ja säästud," lisab Grabel.
Samuti võivad teie hüpoteeklaenuandja hinnata ettemaksu tasud, mis võivad kasu ületada. Meitner jagab veel üht põhjust, miks ettemaks ei pruugi olla parim valik. „Krediidieesmärkidel loob igakuine hüpoteegi maksmine parema krediidiprofiili, eriti keegi, kellel ei ole palju teisi võlausaldajaid, mis lihtsustab tulevikus raha laenamist, ”ütles ta ütleb. Seda tehes võite hüpoteeklaenust loobudes loobuda mõnest kõige odavamast rahast, mida eales laenate. "Kui olete hüpoteegi tagasi maksnud, võib selle laenamine olla võimatu või kallis," ütleb Grabel. „Olen näinud, et laenuvõtjad maksavad hüpoteeklaenu tagasi, et aasta või kaks hiljem helistada, öeldes, et vajavad sularaha. Sel hetkel ei pruugi nad enam laenu saada ja intressid ei ole tõenäoliselt mahaarvatavad intressid (IRS Pub 936 kohta - pidage nõu oma raamatupidajaga), ”lisab ta.
Veel:Ta teab Toimetajad jagavad oma targemaid raha säästmise näpunäiteid
Kuidas otsustate?
Grabel soovitab majaomanikel selle otsuse tegemisel pikalt mõelda. "Pank lukustab teie kulud [määra] 30 aastaks," ütleb ta. "Te ei pruugi täna 4 protsenti teenida, kuid kas saate oma investeeringutega pikemas perspektiivis rohkem teenida?" lisab ta. „Hüpoteek on ilmselt kõige odavam raha, mida te kunagi laenate, nii et kui teil on mõni muu võlg (krediitkaardid, üliõpilane) laenud) või eeldada lähitulevikus raha vajadust, ei tohiks te tõenäoliselt hüpata hüpoteegi tagasimaksmisega, ”ütles ta. aktsiad.
Mõelge oma isiklikule olukorrale ja uurige kõiki neid nurki, enne kui otsustate oma kodulaenu ennetähtaegselt tagasi maksta.
Ressursid:
AARP hüpoteegi tasumise kalkulaator
MSN Money artikkel teemal viisid hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tasumiseks
Tarbija finantskaitse büroo teave hüpoteeklaenude kohta
Algselt avaldatud juunis 2014. Värskendatud oktoobris 2017.
