Es besteht eine gute Chance, dass viele Menschen, die dies lesen, sich keine Sorgen um ihren Ruhestand machen. Und es gibt eine wirklich gute Chance für viele Leute sollen Machen Sie sich Sorgen, aber die gesamte Rentenfondsbranche ist so unnötig verworren, dass sie bei Unternehmensversammlungen zu diesem Thema ausscheidet.
Gesamt Die US-Altersvorsorge hat 24 Billionen US-Dollar erreicht – und 36 Prozent des gesamten Finanzvermögens der privaten Haushalte sind Altersguthaben, also sprechen wir sicherlich nicht von Kleingeld. Und doch, wie John Oliver darauf hinwies Letzte Woche heute Abend, gibt es immer noch viel zu viel Verwirrung über Finanzberater und ihre Rolle bei der Investitionshilfe sowie die oft obszönen Gebühren, die wir für die Anlage unserer Ersparnisse zahlen.
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Zuerst ein bisschen zu Finanzberatern oder Vermögensberatern: Die meisten sind nicht dabei, weil Ihr Glück und Ihr Vermögen ihnen mehr wert sind als alles Gold in Nevada. Tatsächlich haben einige von ihnen die Art von Berufsbezeichnungen, die wichtig klingen, weil niemand versteht, was sie tatsächlich tun, aber nicht unbedingt die Referenzen haben, um dies zu belegen. Noch wichtiger ist, sagt Oliver, dass viele von ihnen auf Provisionsbasis bezahlt werden, was bedeutet, dass Sie Ihre Recherche durchführen sollten, bevor Sie ihre Anlageberatung befolgen. Einige Finanzberater drängen zum Beispiel hart auf Renten, die jedes Jahr Einkommen auszahlen, auch wenn sie nicht im besten Interesse einer Person sind. Sie tun dies, weil sie eine großzügige Provision aus dem Geschäft verdienen.
Es gibt eine Ausnahme von der Regel: Wenn Ihr Berater ein Treuhänder ist, soll er oder sie in Ihrem besten Interesse handeln, was Oliver betont, ist mehr als seltsam. „Es ist, als ob man herausfindet, dass es nur einigen Kellnern im Restaurant verboten ist, in dein Essen zu ejakulieren“, sagte er.
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Wenn Sie in einem Unternehmen arbeiten, das einen 401(k)-Plan anbietet, sollten Sie diesen natürlich annehmen. Aber Oliver sagt, dass selbst diese eine "Goldmine für Finanzdienstleistungsunternehmen" sein können, da mit Ihrem 401(k) viele Gebühren verbunden sind, die Sie möglicherweise nicht kennen. Dank des Zinseszinses können sich auch kleine Gebühren summieren. Oliver liefert ein Beispiel für einen Plan, der eine Rendite von 7 Prozent und eine Jahresgebühr von 2 Prozent bietet – über 50 Jahre würden Sie fast 2/3 dessen verlieren, was Sie gehabt hätten. „Sie sind winzig, kaum wahrnehmbar und können deine verdammte Zukunft auffressen“, sagte Oliver über die Gebühren.
Es gibt zwei Arten von Sparplänen: gebührenarme Indexfonds und aktiv verwaltete Fonds, bei denen Sie Geld von einem oben genannten Finanzberater aggressiver verwaltet wird. Aber das Problem, sagt Oliver, ist, dass es vielen Finanzmanagern schwer fällt, den Markt dauerhaft zu schlagen. „Die meisten verwalteten Fonds schneiden nicht besser ab und schneiden oft schlechter ab als Indexfonds“, sagte er. „Die gesamte Rentenfondsbranche ist ein potenzielles Minenfeld.“
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Um dies zu beweisen, wandten sich Oliver und sein Team an Avalon Televison, das für seine 35 Mitarbeiter einen Ruhestandsplan von John Hancock fand. Ihre Forscher fanden heraus, dass eine Gebühr von 1,69 Prozent vor einer Gebühr von 24 US-Dollar pro Teilnehmer erhoben wurde. Ein Makler wurde eingestellt – einer, der die Mitarbeiter nach 50 Jahren 1 Million Dollar an Gebühren kosten würde. Falls Sie sich fragen, er war kein Treuhänder.
Nach langem Hin und Her über den kostspieligen Plan gab der Broker schließlich nach und schickte eine Excel Kalkulationstabelle, die zeigte, wie ihre Fondsgebühren gesenkt werden konnten – aber er machte einen Fehler, der um mehr als 10 Millionen Dollar. Sie haben letztendlich die Gebühren gesenkt, aber Oliver sagt, dass ihre Mitarbeiter dies tun werden nicht Beziehungen zu John Hancock oder ihrem sehr teuren Makler unterhalten.
Die gute Nachricht ist, dass das Arbeitsministerium eine Regel erlassen hat, wonach alle Berater ab dem nächsten Jahr Treuhänder werden müssen. Dies wird uns zwar nicht alle zu geldsparenden Maschinen machen, aber wir können uns zumindest darauf verlassen, dass es weniger Leute geben wird, die uns verarschen.
Olivers Imbiss-Segment mit dem sehr lustigen Billy Eichner in der Hauptrolle bot fünf einfache Regeln, die Sie beim Sparen für den Ruhestand beachten müssen:
- Beginnen Sie jetzt mit dem Sparen. Wie in dieser Sekunde – klicke auf Rent the Runway und packe alles ein, was nicht festgenagelt ist, damit du es über Etsy verkaufen kannst.
- Günstige Indexfonds sind der richtige Weg.
- Wenn Sie einen Berater wünschen, fragen Sie, ob er ein Treuhänder ist – wenn nicht, laufen Sie.
- Verlagern Sie Ihre Investitionen mit zunehmendem Alter von Aktien auf Anleihen.
- Versuchen Sie, Ihre Gebühren unter 1 Prozent zu halten.
Und Eichner hat uns zur Sicherheit daran erinnert, ans Sterben zu denken. Es mag morbide klingen, aber können Sie sich die innere Ruhe vorstellen, wenn Sie sich um Geld keine Sorgen mehr machen müssen?
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