Allein die Gebühren können Sie einen erheblichen Prozentsatz Ihrer Investition kosten, und da die Banken einen geringen Zinsbetrag zahlen, verlieren Sie möglicherweise sogar Geld nach Steuern. Finden Sie heraus, was Sie tun können!
Groschen und Pfennige
Vor kurzem habe ich die Geldflussrechnung eines Kunden überprüft und erfahren, dass er über 250 USD an Bankgebühren auf ein Konto von nur 9.000 USD bezahlt hatte. Das sind etwas mehr als 20 Dollar im Monat. Allein die Gebühren kosteten ihn etwas mehr als 2,5 % seiner Investition, und da die Banken einen kleinen Zinsbetrag zahlten, verlor er auf diesem Konto tatsächlich Geld nach Steuern. Versteh mich jetzt nicht falsch – Banken haben in jedem unserer finanziellen Leben eine sehr wichtige Funktion, aber dieses „Nickeln und Dimmen“ zu Tode gerät wirklich aus dem Ruder.
Die menschliche Note
Die National Bank of Chicago beschloss, Kunden für jedes Gespräch mit einem menschlichen Kassierer drei Dollar in Rechnung zu stellen. Dies war eine einfache Geschäftsentscheidung des Managements, um die Kunden zur Nutzung elektronischer Medien zu ermutigen
Banken haben gelernt, dass Automatisierung, Computerisierung und elektronisches Banking, obwohl sie für viele einschüchternd sind, nicht nur kosteneffektiv, sondern auch effizienter und narrensicherer als gewöhnliche menschliche Kassierer sind. Da viele von uns sich weigern, ihren Gehaltsscheck einzuzahlen, Geld abzuheben oder eine Kreditzahlung über den Geldautomaten zu leisten, sind die Banken gezwungen, Gebühren erheben, weil es viel Geld kostet, weiterhin menschliche Arbeitskräfte für Aufgaben zu bezahlen, die ausgeführt werden könnten elektronisch.
Tatsache ist, dass Banken seit einigen Jahren Gebühren erheben und neue einführen. Laut einem Bericht berechneten Banken im Jahr 1989 95 verschiedene Gebührenarten. Vier Jahre später belasteten sie mehr als 225. Eine andere Studie ergab, dass die Gebühren für einfache Giro- und Sparkonten um 50 % gestiegen sind.
Also, was kannst du machen?
Sie denken vielleicht, dass Sie jetzt, da Sie bereits bei Ihrer Bank sind, keine große Wahl haben. Aber es gibt Dinge, die Sie tun können, um Ihre aktuelle Situation zu verbessern.
- Passt auf. Banken werden keine neuen Gebühren oder Zinserhöhungen in riesigen roten Buchstaben ankündigen. Es ist auch nicht wahrscheinlich, dass sie einen Profisportler höher schlagen lassen, um Zinssenkungen anzukündigen. Oft wird es in Kleingedrucktem zusammen mit Ihrem Kontoauszug angezeigt. Nehmen Sie sich die Zeit, es zu lesen. Sehen Sie sich die Gebühren auf Ihrer Monatsrechnung an. Zum Beispiel werden geplatzte Schecks jetzt durchschnittlich 20 US-Dollar betragen, gegenüber 15 US-Dollar vor acht Jahren. Nur wenige Bankkunden bemerkten den Anstieg oder beanstandeten, wenn sie es taten. Und wussten Sie, dass zwei Drittel der Banken des Landes Kunden anklagen, weil sie die ungedeckten Schecks anderer Leute eingelöst haben?
- Fragen Sie… oder beschweren Sie sich. Banken verlieren nicht gerne Kunden. Einige Banken verzichten auf eine Gebühr für unzustellbare Schecks für geschätzte Kunden, die sich beschweren, oder geben Zeit, um den Fehlbetrag auszugleichen. Bitten Sie die Bank, die Ihre Kreditkarte ausstellt, auf die Jahresgebühr zu verzichten, den Zinssatz zu senken oder beides – oder weisen Sie darauf hin, dass Sie woanders hingehen.
- Einkaufsbummel. Einige Finanzinstitute, insbesondere kleinere Banken und Kreditgenossenschaften, verlangen niedrigere Gebühren. Auch kleinere Banken hören eher auf Beschwerden oder rufen Sie sogar an, etwa bei einem Überziehungskredit. Natürlich müssen Sie das Thema Gebühren mit anderen Faktoren abwägen. Beispielsweise bieten größere Banken tendenziell mehr Dienstleistungen an als kleinere Banken. Bequemlichkeit, finanzielle Stabilität und Servicequalität sind ebenso zu berücksichtigen wie die Gebühren.
- Konsolidieren Sie Konten und Dienste. Je mehr Bankgeschäfte Sie bei einem Institut tätigen, desto wahrscheinlicher erhalten Sie Rabatte oder Sonderangebote. Wenn Sie beispielsweise ein Mindestguthaben für Giro- und Sparguthaben einhalten, erhalten Sie möglicherweise Kreditrabatte, höhere Zinssätze für Einlagenzertifikate (CD) oder gebührenfreie Kreditkarten.
- Fordern Sie eine Gebührenliste an. Banken sind gesetzlich verpflichtet, eine Liste der Gebühren für die Grundversorgung bereitzustellen, aber Sie müssen möglicherweise nach Gebühren für weniger genutzte Dienste wie den Geldtransfer zwischen Banken fragen. Beachten Sie auch, dass solche Dinge wie „kostenloses Einchecken“ möglicherweise nur für eine begrenzte Zeit kostenlos sind oder besondere Einzahlungsanforderungen haben.
- Überlegen Sie, welche Dienste Sie wirklich benötigen. Informieren Sie sich über die verschiedenen Arten von Girokonten, die von der Bank angeboten werden, und die damit verbundenen Gebühren. Gibt es eine monatliche Wartungsgebühr? Wie viel berechnet die Bank pro Scheck? Welche Art von Konto brauchen Sie wirklich? Vielleicht können Sie mit einem Barebone-Konto auskommen, mit dem Sie kostenlos ein paar Schecks ausstellen können, kein Mindestguthaben erfordern und eine geringe oder keine Gebühr erheben. Oder wenn Sie Schecks platzen lassen, möchten Sie vielleicht einen Überziehungsschutz.
- Schauen Sie sich diese „minimalen“ Salden an. Finden Sie heraus, wie die Bank den Saldo berechnet. Einige verwenden einen durchschnittlichen Tagessaldo-Ansatz, andere verwenden die Low-Saldo-Methode. Das bedeutet, dass Sie, wenn Ihr Guthaben auch nur für einen einzigen Tag unter das Minimum fällt, von Kontogebühren betroffen sind und wahrscheinlich alle für diesen Zeitraum fälligen Zinsen verlieren. Fragen Sie auch, was die Bank auf das Mindestguthaben anrechnet. Einige Banken zählen Ersparnisse zusammen mit dem Scheck, und einige zählen sogar CD-Einzahlungen.
