Wissen Sie, wie sich diese Veränderungen auf Ihre Familie auswirken werden, wenn die Hypothekenzinsen steigen? Unabhängig davon, ob Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz oder ein Darlehen mit festem Zinssatz haben, können sich ändernde Zinssätze Ihre monatlichen Budget.
Bildnachweis: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Die Ausgaben für Hypothekendarlehen machen in der Regel einen großen Teil des monatlichen Budgets einer Familie aus. Wenn die Hypothekenzinsen steigen, werden viele Menschen überrascht und von einem Anstieg ihrer monatlichen Wohnkosten überrascht. Wie können Sie das Budget Ihrer Familie gegen die Unsicherheit steigender Hypothekenzinsen schützen?
Die Preise steigen
Viele Analysten sind prognostiziert, dass die Hypothekenzinsen stetig steigen werden im Jahr 2014 unter Berufung auf den Plan der Federal Reserve Bank, die Konjunkturmaßnahmen zu reduzieren, als Hauptgrund für den prognostizierten Anstieg. Höhere Gebühren für Hauskäufer mit niedrigem Einkommen sind in Arbeit, und ein strengeres Screening-Verfahren für Fannie Mae- und Freddie Mac-Darlehen bedeutet, dass sich weniger Menschen für diese niedrigeren Kredite qualifizieren. Etwa zwei Drittel der Wohnungsbaudarlehen kommen über diese beiden Agenturen. „In der Finanzpresse wird allgemein behauptet, dass die Zinssätze – und damit die Hypothekenzinsen – steigen“, sagt
Benni D. Waller, Ph.D., Professor für Finanzen und Immobilien an der Longwood University. „Wir haben uns beispielsweise im Juni in eine 15-jährige Festhypothek für 2,65 Prozent refinanziert. Eine ähnliche Refinanzierung bringt heute einen Zinssatz von näher an 4 Prozent mit sich.“Achten Sie auf Ihre Hypothek mit variablem Zinssatz
Viele Menschen entscheiden sich beim Kauf oder bei der Refinanzierung eines Eigenheims für eine Hypothek mit variablem Zinssatz. Die zunächst niedrigeren Raten reduzieren die monatlichen Raten und ermöglichen es Hauskäufern oft, ein teureres Eigenheim zu erwerben, als sie sich mit einem Festzinskredit leisten könnten. Wenn die Preise steigen, steigen auch Ihre monatlichen Wohnkosten – was selbst finanzaffine Verbraucher unerwartet überraschen kann.
„Jeder mit einem variablen Zinssatz, der nicht plant, in naher Zukunft zu verkaufen, sollte jetzt nach einer Refinanzierung suchen“, teilt Waller mit. ARMs [Hypotheken mit variablem Zinssatz] können einen erheblichen Einfluss auf das Budget einer Familie haben. Eine Anpassung nach oben in einem ARM von 150 Basispunkten oder 1,5 Prozent könnte sich auf eine monatliche Zahlung um bis zu 200 US-Dollar auswirken“, warnt er. „Zum Beispiel würde ein 30-jähriger ARM von 200.000 US-Dollar zu 3 Prozent, der auf 4,5 Prozent nach oben angepasst wurde, die monatliche Zahlung um 170 US-Dollar erhöhen. Eine solche Erhöhung könnte sich drastisch auf eine Familie auswirken, die mit einem knappen Budget arbeitet“, fügt er hinzu.
Refinanzierung oder nicht?
Eric Klein war 2002 Mitbegründer einer kleinen Hypothekenbank, die auf 800 Mitarbeiter anwuchs und jeden Monat Kreditpakete in Höhe von 50 bis 100 Millionen US-Dollar an Wall-Street-Banken verkaufte. Heute arbeitet er als Berater für mehrere Hypothekenbanken in Orange County, Kalifornien, in den Bereichen Marketing, Operations und Compliance. „Hausbesitzer, die derzeit Hypotheken mit variablem Zinssatz haben, sollten eine Refinanzierung innerhalb der nächsten 12 Monate in Betracht ziehen“, sagt er. „Kreditnehmer, die die Immobilie länger als 5 bis 7 Jahre bewohnen oder vermieten wollen, sollten sich in ein Festdarlehensprodukt refinanzieren.“
Während dies eine längerfristige Strategie ist, hat Small eine andere Einstellung zu Hypothekeninhabern, die in naher Zukunft einen Verkauf planen. „Eigentümer, die planen, die Immobilie innerhalb von 5 Jahren zu verkaufen, sollten jedoch eine Refinanzierung in ein Produkt mit variablem Zinssatz in Betracht ziehen, das für 3 bis 10 Jahre festgeschrieben ist, bevor es mit der Anpassung beginnt. Diese Produkte sind in der Regel 0,5 bis 1,25 Prozent niedriger als die standardmäßige 30-Jahres-Festlegung“, fügt er hinzu.
Ist Ihr Festpreis super?
Ist Ihr Hypothekendarlehen ein Festzinsdarlehen? Wenn die Zinsen langsam steigen, sollten Sie dies in Erwägung ziehen Refinanzierung Ihres Festzinsdarlehens wenn dies einen ausreichenden Nutzen bringen würde – bevor die Zinsen zu hoch steigen. Generell ist eine Refinanzierung Ihres Festzinsdarlehens finanziell sinnvoll, wenn die Kosten der Refinanzierung (Schließungskosten) in relativ kurzer Zeit durch monatliche Ratenersparnisse ausgeglichen werden können. Wenn beispielsweise die Refinanzierung Ihrer Festhypothek zu einem niedrigeren Zinssatz zu einer um 185 US-Dollar niedrigeren monatlichen Zahlung führt als Sie derzeit bezahlen, aber die Abschlusskosten betragen 2.000 USD refinanzieren. Wenn Sie planen, länger im Haus zu bleiben, kann die Refinanzierung für Sie sinnvoll sein.
Denken Sie daran, dass die Refinanzierung Ihrer Hypothek den Betrag, den Sie für das Darlehen schulden, nicht ändert. es ist eine Umstrukturierung. Wenn Sie 12 Jahre in Ihre 30-jährige Festhypothek eingezahlt haben und sich zu einem günstigeren 30-Jahres-Darlehen refinanzieren, sind Ihre Zahlungen geringer, aber der Betrag, den Sie schulden, verteilt sich jetzt auf weitere 30 Jahre. Alle diese Faktoren sollten Hausbesitzer bei der Entscheidung berücksichtigen, ob sie ihre Hypothekendarlehen refinanzieren oder nicht.
Mehr Familienfinanzen
Kinder und Kreditkarten: Wie schnell ist zu früh?
Hausfrauen und Finanzen: Antworten auf vier drängende Fragen
Konten für Kinder erstellen: Praktische und steuerliche Konsequenzen
