Wenn Sie früh anfangen, haben Sie mehr als vierzig Jahre Zeit, um zu sparen
Ruhestand. Im Gegensatz dazu haben selbst die fleißigsten Sparer weniger
mehr als halb so viele Jahre, um Geld für ihre Kinder anzusammeln
Ausbildung. Bedeutet das, dass die Hochschulfinanzierung einmal Vorrang haben sollte?
Du wirst Eltern? Absolut nicht.
Versteh mich nicht falsch. Sowohl die Altersvorsorge als auch die Bildungsfinanzierung sind wichtige finanzielle Ziele für den Haushalt. Sie konkurrieren um die gleichen knappen Dollars nach Steuern. Wenn Sie also mehr Geld in das eine investieren, haben Sie zwangsläufig weniger für das andere. Aber die Antwort besteht nicht einfach darin, halbherzig zu sein.
In einer idealen Welt hätten wir alle genug Geld, um für einen gemütlichen Ruhestand zu sparen, und könnten unsere Kinder auch auf eine Ivy-League-Schule schicken. Aber das ist Realität, keine Fantasie. Umfragen zeigen, dass die Amerikaner nicht genug sparen, Punkt.
Angenommen, Sie haben nicht genug Einkommen, um alles zu tun, was Sie tun möchten, und haben vielleicht ein wenig gezögert, um die Sache noch schlimmer zu machen. Welches Ziel sollte dann Vorrang haben? Die Antwort lautet ohne Zweifel: Die Altersvorsorge sollte Ihre erste Priorität sein. Das heißt nicht, dass Sie die anderen ignorieren müssen, aber vertrauen Sie mir: Es gibt keine Studienkredite oder finanzielle Unterstützung für den Ruhestand.
Es gibt drei Hauptgründe, warum das Sparen für den Ruhestand an erster Stelle stehen sollte. Erstens müssen Sie für den Ruhestand viel mehr Geld ansparen als für die Studienkosten. Je früher Sie Geld anlegen, desto mehr kann es sich im Laufe der Jahre ansammeln. Wenn Sie erst anfangen, nachdem Ihre Kinder das College besucht haben, wird es sehr schwierig, wenn nicht sogar unmöglich, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen, insbesondere wenn Sie ein überdurchschnittlich älterer Elternteil sind.
Zweitens ist das Sparen für den Ruhestand steuereffizienter als das Sparen für das Studium. Unabhängig davon, ob Sie über einen steuerbegünstigten, vom Arbeitgeber geförderten Plan oder ein individuelles Rentenkonto sparen, haben Sie die Möglichkeit, Geld zu sparen Wenn Sie Geld auf Vorsteuerbasis einzahlen, müssen Sie erst in vielen Jahren in der Zukunft Steuern auf Ihr Einkommen oder Wachstum zahlen ausscheiden. Derzeit verfügbare College-Sparmodelle erfordern Beiträge nach Steuern und befreien Sie in der Regel nur von der Zahlung staatlicher Einkommenssteuern.
Ein dritter Grund, die Altersvorsorge an die erste Stelle zu setzen, besteht darin, dass Sie sich die Ausbildung dadurch nicht unbedingt leisten können Wenn Sie nicht für den Ruhestand vorsorgen, sind Sie unter Umständen noch viele Jahre lang auf Ihre Kinder angewiesen. Ihre zukünftige finanzielle Gesundheit ist ein Geschenk, das Sie ihnen schon heute machen können.
Eine Strategie, die beide Ziele kombinieren kann, besteht darin, Ihre Altersvorsorge jetzt zu maximieren und sich dann zu gegebener Zeit das Geld für das Studium zu leihen (über ein Studiendarlehen oder ein Eigenheimdarlehen). Sie können die Einzahlung in die Rentenkasse sogar für einen bestimmten Zeitraum unterbrechen (oder den Beitragsbetrag reduzieren), während Sie den Kredit zurückzahlen. Im Vergleich zu einer Strategie, bei der die Ersparnisse auf die beiden Ziele aufgeteilt werden oder alternativ zuerst gespart wird Wenn Sie aufs College gehen und dann in den Ruhestand gehen, wird dies zu Ihrem größten angesammelten Vermögen führen ausscheiden. Studiendarlehen haben günstige Konditionen und während der Darlehensrückzahlung übernimmt Ihr zuvor angesammeltes Ruhestandsvermögen immer noch die Hauptarbeit für Sie und wächst steuerbegünstigt an Wert.
Ein letzter und vielleicht wichtigster Rat: Was auch immer Sie tun, stellen Sie sicher, dass Sie es tun Tragen Sie genug in Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Ruhestandsplan ein, um die entsprechenden Dollars zu erhalten angeboten. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise für jeweils 3 Prozent Ihres Gehalts, die Sie einzahlen, 3 Prozent zusätzlich in den Plan einzahlt, stellen Sie auf jeden Fall sicher, dass Sie diese 3 Prozent einzahlen. Ansonsten ist es so, als würde man Geld auf dem Tisch liegen lassen. Und es gibt keine Streichhölzer für das College-Sparen.
