„Weder ein Kreditnehmer noch ein Kreditgeber sein“, warnt Shakespeare in Hamlet. Die Realität ist, die meisten von uns tragen Schuld. Von einem Geld Management Standpunkt, das ist nicht unbedingt schlecht. Schulden sind manchmal gut. Manchmal ist es richtig hässlich. Der Schlüssel ist, die richtige Art von Schulden zu tragen und nicht zu viel davon.
Nicht-Hypothekenschulden
Die meisten Certified Financial Planner-Praktiker empfehlen, nicht mehr als 10 bis 15 Prozent der Einnahmen einer Person mit nach Hause zu nehmen Zahlungen gehen an nicht hypothekarische Schulden – das sind Schulden, die für Studentendarlehen, Autokredite, Privatkredite, Kreditkarten usw An. Ebenso wichtig ist es, die richtige Art von Schulden zu tragen.
Gute Schulden
Gute Schulden sind im Allgemeinen Schulden, die eine langfristige finanzielle Auszahlung bieten können. Ein gutes Beispiel sind Bildungskredite, entweder für Ihre Kinder oder vielleicht eine Berufsausbildung für Sie selbst. Die verbesserte Ertragskraft durch die Ausbildung soll die Kreditkosten mehr als tilgen.
Hypothekenschulden sind eine weitere „gute“ Schuld. Zunächst einmal können sich nur wenige Verbraucher leisten, für ein Eigenheim bar zu bezahlen. Außerdem ist eine Hypothek eine gute Schuld in dem Sinne, dass ein Haus als Investition angesehen wird, da die meisten Häuser im Laufe der Zeit an Wert gewinnen werden.
Die größere Frage ist, ob Hausbesitzer ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen sollten, wenn sie können. Angenommen, Sie haben eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und Sie gehen eine Erbschaft ein, die es Ihnen ermöglicht, diese abzubezahlen. Oder Sie denken daran, jeden Monat einen Zuschlag zum Kapital zu zahlen, was die Gesamtzinsen, die Sie zahlen, drastisch reduzieren kann. Solltest du?
Kommt darauf an. Nehmen wir an, Sie können vernünftigerweise davon ausgehen, dass Sie mit dem zusätzlichen Geld eine höhere Rendite erzielen als den Zinssatz, den Sie für Ihre Hypothek zahlen. Denken Sie daran, dass die Steuererleichterung, die Sie für eine Hypothek erhalten, die tatsächlichen Kosten für Sie verringert. Wenn Sie eine Hypothek von 8 Prozent haben und sich in der Einkommensteuerklasse von 28 Prozent befinden, zahlen Sie wirklich nur 5,76 Prozent des Darlehens. Sie können Ihr Geld wahrscheinlich im Laufe der Zeit vernünftigerweise für eine höhere Rendite investieren, obwohl Steuern könnte einen Teil der Differenz aufzehren, es sei denn, Sie stecken das Geld in eine steuerlich absetzbare Altersvorsorge oder IRA. Auf der anderen Seite, wenn Sie einen sehr hohen Hypothekenzins zahlen, kann die Rückzahlung Ihrer Hypothek der bessere Ort für Ihr Geld sein (denken Sie auch an eine Refinanzierung).
Autokredite könnten in die Kategorie „gute“ oder „schlechte“ Schulden fallen. Die Kreditaufnahme für den Kauf eines Autos, das Sie zur Arbeit benötigen, ist in der Regel gerechtfertigt. Im Gegensatz zu den meisten Häusern verlieren die meisten Autos jedoch im Laufe der Zeit, oft schnell, an Wert.
Es gibt so etwas wie zu viel „gute“ Schulden. Ihr Budget zu sprengen, indem Sie das teuerste Haus kaufen, das Sie sich möglicherweise leisten können, oder einen High-End-Sportwagen, um zur Arbeit zu gelangen, ist im Allgemeinen finanziell nicht klug.
Forderungsausfälle
Dabei handelt es sich in der Regel um kurzfristige Schulden, bei denen das Darlehen länger dauert als der Gegenstand, den Sie mit der Schuld gekauft haben, und für die es keine finanzielle Rückzahlung gibt. Die meisten Kreditkartenschulden fallen in diese Kategorie. Die Leute bezahlen alles, vom Abendessen über Spielzeug, Kleidung bis hin zum Urlaub, mit ihrer Kreditkarte, und sie bezahlen noch lange nachdem der Urlaub vorbei ist oder das Spielzeug kaputt ist. Außerdem sind Kreditkartenschulden in der Regel sehr teuer – 18 Prozent oder mehr sind üblich.
Kredite für Möbel, Geräte, Autos und andere persönliche Bedürfnisse können ebenfalls ziemlich teuer sein, wenn auch in der Regel nicht so hoch wie Kreditkarten. Sparen Sie diese Artikel nach Möglichkeit und bezahlen Sie in bar.
Hässliche Schulden
Manche Leute würden Kreditkarten in diese Kategorie einordnen, und es ist ein Wurf. Aber wir haben diese Kategorie für die wirklich teuren Schulden reserviert, die aus dem sogenannten „Fringe Banking“ stammen. Dazu gehören „Zahltagdarlehen“, unverlangte Kredite per Post („Nehmen Sie diesen Scheck und lassen Sie ihn einlösen“), Zinsen für verpfändete Gegenstände und die Miete von Möbeln (wo Sie am Ende viel mehr bezahlen, als wenn Sie sich einfach von Ihrer Kreditkarte geliehen hätten, um den Fernseher zu kaufen einstellen). Die Zinssätze für einige dieser Kredite können 25 bis 100 Prozent oder mehr betragen.
Ein Leben mit minimalen Schulden trägt zu mehr Fülle in Ihrem Leben bei und ist entscheidend für den finanziellen Erfolg. Als grobe Faustregel empfehlen viele Planer, Schulden, deren Zinssatz 10 Prozent oder mehr beträgt, aggressiv zu tilgen. Bei niedrigeren Zinssätzen müssen Sie prüfen, ob Sie die Schulden begleichen oder das Geld für Investitionen verwenden oder das Geld in einen Notfallfonds legen. Wenden Sie sich im Zweifelsfall an Ihren Finanzberater.
