Es gibt eine Million Dinge, die man als Hausbesitzer lieben kann. Die Freiheit und der Komfort, einen eigenen Raum zu besitzen, sind das, worauf der amerikanische Traum aufbaut, aber seien wir ehrlich – eine Hypothekenzahlung zu haben, ist stressig. Sich anzuschnallen und diesen Welpen so schnell wie möglich auszuzahlen, mag nach der besten Finanzstrategie klingen, aber in Wirklichkeit ist es nicht immer die klügste Entscheidung.
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Das Refinanzierungsproblem
Wenn die Zinsen fallen – manchmal auf Rekordtiefs – werden Hausbesitzer oft von einer niedrigeren monatlichen Zahlung gelockt. Egal, ob Sie Ihre Ausgaben senken oder die Einsparungen auf etwas anderes abzielen möchten, es gibt viele Gründe, warum eine Refinanzierung von Vorteil sein kann. Aber die Wendung ist, dass Sie bei jeder Refinanzierung, wenn Sie die gleiche Kreditlaufzeit (oft 30 Jahre) beibehalten, den Betrag, den Sie schulden, auf 30 Jahre verteilen – immer wieder. Wenn Ihr ultimatives Ziel darin besteht, Ihren Kredit vollständig abzubezahlen, wird Sie jede Refinanzierung in einen weiteren 30-jährigen Kredit zurückwerfen.
Vorteile der vorzeitigen Auszahlung
Es scheint ein Kinderspiel zu sein – wenn Sie das Geld zur Verfügung haben, um Ihr Hypothekendarlehen vorzeitig abzuzahlen, sollten Sie es tun. „Ja, die vorzeitige Rückzahlung des Kredits hat Vorteile“, teilt Susan Meitner, CEO der Centennial Lending Group, LLC, „das erste und bedeutendste ist, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens weniger Zinsen zahlen. Diese Einsparungen können oft sehr bedeutend sein. Der zweite ist der psychologische Vorteil, nicht jeden Monat eine Hypothekenzahlung zu haben – Ihr Eigenheim zu besitzen“, fügt sie hinzu.
„Wenn Sie 5 Prozent Zinsen auf Ihre Hypothek zahlen und nur 2 Prozent auf die Investition machen, könnte es eine gute Entscheidung sein, die Hypothek zurückzuzahlen oder abzubezahlen“, sagt Peter Grabel der Luxushypothek. „Sie müssen die Kosten Ihrer Hypothek und die Kapitalrendite (nach Steuern) genau bestimmen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen“, fügt er hinzu.
Untersuche deine Gründe
Nicht jeder würde die gleiche Erleichterung empfinden, wenn er seine monatliche Hypothek endgültig abbezahlt hätte. Grabel ermutigt Menschen in dieser Situation, ihre Gründe für die vorzeitige Rückzahlung ihrer Hypothek sorgfältig zu prüfen. „Fragen Sie sich – hätten Sie lieber kein Geld auf der Bank und keine Hypothek oder Geld auf der Bank und eine Hypothek?“ Gräbel schlägt vor. „Es gibt keine richtige oder falsche Antwort. Manche Leute mögen es nicht, Schulden zu haben, aber es ist auch wichtig, Liquidität zu haben“, fügt er hinzu.
Gibt es Nachteile?
Steigen Sie nicht einfach in die Tilgung Ihres Hypothekendarlehens ein, ohne Ihre spezifische finanzielle Situation ernsthaft zu berücksichtigen. „Zu den Nachteilen einer vorzeitigen Kredittilgung gehört der Verlust des Hypothekenzinsabzugs“, sagt Meitner. „Ein weiterer Nachteil wäre die Unfähigkeit, das Geld, das der Hausbesitzer zur Tilgung des Darlehens verwendet hat, für Investitionen zu verwenden anderswo zu einem potenziell lukrativeren Zinssatz, als der Hausbesitzer an Zinsen spart“, teilt sie mit. „Wenn Sie Bargeld benötigen, um Kinder zu bezahlen, um aufs College zu gehen oder ein Unternehmen zu gründen, sind Sie möglicherweise sehr froh, eine Hypothek und Ersparnisse zu haben“, fügt Grabel hinzu.
Es können auch Vorauszahlungsgebühren anfallen, die von Ihrem Hypothekengeber berechnet werden, die möglicherweise den Nutzen überwiegen. Meitner nennt einen weiteren Grund, warum Vorauszahlung möglicherweise nicht die beste Wahl ist. „Für Kreditzwecke schafft eine monatliche Hypothekenzahlung ein besseres Kreditprofil, insbesondere für jemand, der nicht viele andere Gläubiger hat, was es in Zukunft einfacher macht, Geld zu leihen“, sagt sie sagt. In diesem Sinne können Sie, wenn Sie Ihre Hypothek aufgeben, auf das billigste Geld verzichten, das Sie sich jemals leihen werden – für immer. „Sobald man eine Hypothek zurückgezahlt hat, kann es unmöglich oder teuer werden, sie wieder aufzunehmen“, sagt Grabel. „Ich habe gesehen, wie Kreditnehmer eine Hypothek abbezahlt haben, nur um ein oder zwei Jahre später anzurufen und zu sagen, dass sie Bargeld brauchen. An diesem Punkt sind sie möglicherweise nicht mehr berechtigt, Kredite aufzunehmen, und die Zinsen sind wahrscheinlich nicht abzugsfähig (gemäß IRS Pub 936 – wenden Sie sich an Ihren Buchhalter),“ fügt er hinzu.
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Wie entscheiden Sie?
Grabel schlägt vor, dass Hausbesitzer bei dieser Entscheidung langfristig denken. „Eine Bank wird Ihre Kosten für 30 Jahre festschreiben“, sagt er. „Sie verdienen heute vielleicht keine 4 Prozent, aber können Sie langfristig mehr als das mit Ihren Investitionen verdienen?“ er addiert. „Eine Hypothek ist wahrscheinlich das billigste Geld, das Sie sich jemals leihen werden. Wenn Sie also andere Schulden haben (Kreditkarten, Studenten) Kredite) oder erwarten, dass Sie in naher Zukunft Geld benötigen, sollten Sie wahrscheinlich nicht überstürzen, eine Hypothek zurückzuzahlen“, er Anteile.
Betrachten Sie Ihre persönliche Situation und untersuchen Sie alle diese Aspekte, bevor Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen.
Ressourcen:
AARP Hypotheken-Rechner
MSN Money-Artikel auf Möglichkeiten, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen
Büro für Verbraucherschutz Informationen zu Hypotheken
Ursprünglich veröffentlicht im Juni 2014. Aktualisiert im Oktober 2017.
