Über Lebensversicherungen zu sprechen ist ein Thema, das die meisten Eltern meiden, und das aus gutem Grund. Niemand möchte daran denken, dass ihnen etwas passiert und ihre Kinder betrifft. Aber diese schwierigen Entscheidungen frühzeitig zu treffen, kann eines der besten Dinge sein, die Sie für Ihre Familie tun – um Ihnen Seelenfrieden zu geben, indem Sie sich auf das Schlimmste vorbereiten.
Lebensversicherung soll in den meisten Fällen sicherstellen, dass Ihre Familie über die notwendigen Ressourcen verfügt, um zu überleben, falls Ihnen und/oder Ihrem Ehepartner etwas zustoßen sollte. Es ist nicht angenehm, darüber nachzudenken, aber realistischerweise haben die meisten von uns keinen Notgroschen, der groß genug ist, um unsere Familien im Falle unseres Todes dauerhaft finanziell zu unterstützen.
Eine Lebensversicherung kann Familien mit einer bescheidenen Investition helfen, Rechnungen zu bezahlen und nach dem Tod eines Elternteils weiterzumachen. Der Kauf einer Police ist (in den meisten Fällen) nicht besonders kompliziert. Aber das Herausfinden Ihrer Begünstigten kann sein.
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Hier ist ein kurzer Überblick über häufige Benennungen von Begünstigten, die möglicherweise nicht so wünschenswert sind:
1. Nennen Sie Ihr minderjähriges Kind als Begünstigten
Dies ist in der Regel der Standard bei Versicherungspolicen, weil es sich einfach anfühlt, aber das Ergebnis ist alles andere als. Minderjährige können per Gesetz nicht über ihr eigenes Eigentum verfügen – und dazu gehört auch Geld. Wenn Ihre minderjährigen Kinder direkter Begünstigter einer Lebensversicherung sind, ist dies erforderlich, in in den meisten Fällen einen Vormund zu benennen, der den Erlös verwaltet, auch wenn der andere Elternteil des Kindes noch lebt lebendig. Dies kann zeitaufwendig und kostspielig sein.
2. Benennen Sie Ihr gerade noch nicht minderjähriges Kind als Begünstigten
Unter der Annahme, dass Ihr Kind nicht mehr minderjährig ist, gibt es keine rechtlichen Hindernisse für die Benennung Ihres Kindes als Anspruchsberechtigter, aber es gibt einige praktische. Vor allem: Junge Erwachsene sind möglicherweise nicht darauf vorbereitet, sich um einen Geldbetrag zu kümmern. Noch schlimmer? Es könnte andere Leute im Leben des Kindes geben, die vielleicht nicht ihr Bestes im Herzen haben, was ihnen in die Ohren flüstert.
3. Benennen eines Erwachsenen als Begünstigten mit der Anweisung, sich um Ihre Kinder zu kümmern
Es könnte verlockend sein, einen Erwachsenen als Begünstigten zu benennen und eine Nebenvereinbarung zu treffen, dass der Erwachsene das Kind mit dem Erlös aus der Lebensversicherung betreut. Allerdings birgt eine solche Regelung echte Gefahren, da der Erwachsene nicht gesetzlich verpflichtet ist, den Erlös zugunsten des Kindes zu verwenden.
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Was also funktioniert tendenziell?
Es gibt keine allgemeingültige Antwort. Es ist wichtig, dass Sie Ihrem Finanzplaner und/oder Erb- und Steueranwalt Ihre spezifischen Bedürfnisse mitteilen, um die beste Lösung zu finden.
Bei minderjährigen Kindern ist eine Stiftung oft eine gute Idee. Als Begünstigter der Lebensversicherungserlöse kann leicht ein Trust genannt werden. Sie können die Bedingungen des Trusts so strukturieren, dass Sie für Ihre Kinder in der Weise und im Zeitrahmen sorgen, die Sie für am besten halten. Trusts können, wenn sie richtig gezogen werden, verwendet werden, um Gläubigerschutz, Vermögensverwaltungsoptionen und in In einigen Fällen kann ein Trust auch verwendet werden, um Gelder für die Bundesnachlasssteuer aus Ihrem Nachlass zu entfernen Zwecke.
Während Lebensversicherung bei einem Begünstigten nicht als Einkommen zu versteuern ist, d. h. es entstehen keine steuerlichen Konsequenzen. Alle Zinsen, Dividenden oder sonstigen Einkünfte, die mit dem Sterbegeld verbunden sind, behalten ihren steuerlichen Charakter in den Händen eines Begünstigten – und dazu gehört auch ein Trust. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater nach den besten Ratschlägen zur Gestaltung Ihres Treuhandvermögens für einkommensteuerliche Zwecke.
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Vergiss deinen Ehepartner nicht!
Natürlich ist es wichtig, Ihren Ehepartner nicht zu vergessen. Wenn Sie planen, Ihren Ehepartner zu Lebzeiten ausreichend zu versichern, lassen Sie den Ehepartner nicht ganz aus und überlassen Sie den Erlös ausschließlich den Kindern. Wenn Sie den Ehepartner einbeziehen möchten, ziehen Sie in Betracht, ihn oder sie als Begünstigten zu benennen (siehe jedoch erneut Nr. 3 oben) oder gründen Sie einen „Streusel“-Trust, der Ihrem Ehepartner und Ihren Kindern zugute kommt.
Lassen Sie sich von der Seite der Nachlassplanungsdokumente nicht zu sehr mitreißen: Ihr Testament kontrolliert nicht Ihre Lebensversicherungspolice. Um sicherzustellen, dass Ihre Wünsche erfüllt werden, arbeiten Sie direkt mit Ihrem Anwalt und Ihrem Lebensversicherungsvertreter zusammen, um die Formulare für den Begünstigtenwechsel auszufüllen und einzureichen. Die bloße Bezugnahme auf Ihren Begünstigten in Ihrem Testament oder Treuhandvertrag führt ohne eine spezifische Benennung des Begünstigten in der Lebensversicherungspolice nicht dorthin, wo Sie es wünschen.
Schließlich, seien Sie sicher und folgen Sie. Das Lustige an Kindern ist, dass sie nicht ewig klein bleiben. Sie werden erwachsen und werden – wie wir hoffen – verantwortungsbewusste Erwachsene. Wenn sich ihre Bedürfnisse ändern, sollten sich Ihre Pläne ändern. Informieren Sie sich regelmäßig bei Ihren Finanzberatern, einschließlich Ihres Anwalts und Ihres Versicherungsvertreters, um sicherzustellen, dass Ihr Plan für Ihre Familie am sinnvollsten ist.
Aktualisiert von Bethany Ramos am 05.02.2016
