Existuje velká šance, že mnoho lidí, kteří si to přečtou, se nebojí svého odchodu do důchodu. A spousta lidí má opravdu velkou šanci by měl mít strach, ale celý průmysl penzijních fondů je tak zbytečně zamotaný, že je nechává na společných setkáních na toto téma.
Celkový Důchodová aktiva v USA dosáhla 24 bilionů dolarů - a 36 procent všech finančních aktiv domácností tvoří aktiva na důchod, takže rozhodně nemluvíme o chump change. A přesto, jak na to poukázal John Oliver Minulý týden dnes večer„Stále je tu příliš mnoho nejasností ohledně finančních poradců a role, kterou hrají, když nám pomáhají investovat, stejně jako často obscénní výše poplatků, které platíme za investování našich úspor.
Více: Tyto hacky od Netflixu posunou vaše bingování na zcela novou úroveň
Nejprve trochu o finančních poradcích nebo poradcích pro správu majetku: Většina z nich v tom není, protože vaše štěstí a bohatství pro ně má větší hodnotu než všechno zlato v Nevadě. Ve skutečnosti řada z nich má takové názvy zaměstnání, které znějí důležitě, protože nikdo nerozumí tomu, co vlastně dělají, ale nutně nemají pověření, která by to podporovala. Ještě důležitější je, říká Oliver, že mnoho z nich je placeno na provizi, což znamená, že byste si měli udělat průzkum, než se budete řídit jejich investičními radami. Někteří finanční poradci například tvrdě prosazují anuity, které vyplácejí příjem každý rok, i když nejsou v nejlepším zájmu člověka. Dělají to proto, že si z dohody mohou vydělat velkorysou provizi.
Existuje výjimka z pravidla: Pokud je váš poradce fiduciář, měl by jednat ve vašem nejlepším zájmu, což Oliver zdůrazňuje, že je to zvláštní. "Je to jako zjistit, že jen někteří číšníci v restauraci mají zakázáno ejakulovat do tvého jídla," řekl.
Více:Vymáhání dluhů je hrozivější záležitost, než si možná uvědomujete
Pokud pracujete ve společnosti, která nabízí plán 401 (k), měli byste to samozřejmě vzít. Ale Oliver říká, že i ty mohou být „zlatým dolem pro společnosti poskytující finanční služby“, protože s vaším 401 (k) existuje mnoho poplatků, o kterých možná nevíte. Díky složenému úroku se mohou sčítat i malé poplatky. Oliver uvádí jeden příklad plánu, který nabízel 7 % návratnost a 2 % roční poplatek - za 50 let byste přišli o téměř 2/3 toho, co byste měli. "Jsou malí, sotva znatelní a mohou ti sežrat zkurvenou budoucnost," řekl Oliver o poplatcích.
Existují dva typy spořících plánů: indexové fondy s nízkými poplatky a aktivně spravované fondy, kde je vaše peníze je agresivněji řízena výše zmíněným finančním poradcem. Ale problém, říká Oliver, je, že pro mnoho finančních manažerů je obtížné důsledně porazit trh. "Většina spravovaných fondů si nevede lépe a často si vede hůře než indexové fondy," řekl. "Celé odvětví penzijních fondů je potenciálním minovým polem."
Více:13 věcí, které bychom si přáli, aby otcové říkali svým synům
Aby dokázali tento bod, Oliver a jeho tým se obrátili na Avalon Televison, který našel plán důchodu od Johna Hancocka pro jejich 35 zaměstnanců. Jejich vědci zjistili, že to s sebou nese poplatek 1,69 procenta před poplatkem 24 USD za účastníka. Byl najat makléř - ten, který by po 50 letech stál zaměstnance na poplatcích 1 milion dolarů. Pokud vás to zajímá, nebyl to svěřenec.
Po hodně tam a zpět o nákladném plánu, makléř nakonec ustoupil a poslal přes Excel tabulku, která ukazovala, jak by mohly poplatky fondů klesnout - ale udělal chybu, která byla pryč o více než 10 milionů dolarů. Nakonec se snížily poplatky, ale Oliver říká, že jejich zaměstnanci ano ne udržovat vztahy buď s Johnem Hancockem, nebo s jejich velmi drahým brokerem.
Dobrou zprávou je, že ministerstvo práce vydalo pravidlo, že od příštího roku se všichni poradci budou muset stát svěřenci. I když to z nás najednou neudělá všechny stroje na úsporu peněz, alespoň si můžeme odpočinout s vědomím, že bude méně lidí, kteří by nás posrali.
Segment Olivera s sebou, kde hrál velmi zábavný Billy Eichner, nabídl pět jednoduchých pravidel, která byste měli mít na paměti při spoření na důchod:
- Začněte šetřit hned. Stejně jako toto - klikněte na Rent the Runway a jděte do tašky všechno, co není přibité, abyste to mohli prodat prostřednictvím Etsy.
- Cestou jsou nízkonákladové indexové fondy.
- Pokud chcete poradce, zeptejte se, zda jsou fiduciáři - pokud nejsou, běžte.
- Jak stárnete, přesuňte své investice z akcií na dluhopisy.
- Pokuste se udržet své poplatky pod 1 procentem.
A jen pro pořádek, Eichner nám připomněl, abychom nezapomněli zemřít. Možná to zní morbidně, ale dokážete si představit ten vnitřní klid a pohodu, když už si nemusíte dělat starosti s penězi?
Než půjdete, podívejte se naše prezentace níže:
