Podle: Priya Malani
Koupě domu znamená velký #adultní milník: Je to základní kámen amerického snu a jako nedávný Zillowova zpráva odhaluje, že mileniálové se touží zapojit do akce a tvoří více než polovinu (56 procent) všech nových kupujících domů na trhu. Pokud právě začínáte svou kariéru - a žijete v drahém městě - můžete mít pocit, že nikdy nebudete připraveni koupit si své první místo.
Ale s pevným plánem a porozuměním tomu, co musíte udělat, americký sen je dosažitelný. S ohledem na to jsme sestavili seznam šesti věcí, které je třeba zvážit, abyste zjistili, zda jste připraveni koupit dům.
Více:4 důvody, proč pronájem nevyhazuje peníze
1. Odpovědnost za vlastnictví domu vás neděsí
Přiznejme si to: Pronajímatelé to mají docela snadné. Pokud se něco rozbije, zavoláte super a opravíte to. Když vlastníte dům, jste zodpovědní za vše - spotřebiče, okna, potrubí a mnoho dalšího. To znamená zavolat si pro získání odhadů a počkat, až se objeví instalatér nebo elektrikář, výměnu lednice, když konečně přestane fungovat, a vědět, co sakra dělat, když je potrubí praskne.
Navíc budete muset udržovat i vnější stranu. Pokud žijete v předměstské zástavbě, některá sdružení vlastníků domů vyžadují věci jako týdenní trávník údržba na vaše náklady, zatímco život ve městě znamená, že jste zodpovědní za lopatu chodníku, když sněží.
Ztráta radosti z vlastnictví domu je množství práce, která je nutná k udržení vašeho místa, ale údržba je velmi důležitá, pokud doufáte, že hodnota vašeho domova ocení. Pohotovostní odvolání znamená vše a v rámci svého domácího věku se budete muset rozhodnout, zda chcete utratit peníze renovovat nebo prodat za nižší cenu.
Někteří lidé to milují - ahoj, fanoušci HGTV - a mají radost z práce na svém domě. Ostatní to nesnáší Než se do toho pustíte, ujistěte se, že jste v táboře „miluji to“ nebo alespoň „OK, abyste to vyřešili a najali někoho“.
Více: 4 tipy, jak ušetřit peníze za svůj první domov
2. Máš dost ušetřené peníze nahoru (a trochu navíc)
Zjevné? Možná. Ale když vezmeme v úvahu všechny tyto věci, toto je nejdůležitější faktor. Jako největší výdaje spojené s nákupem domu většina z nás začíná a přestává se soustředit na spoření na zálohu (těžká práce sama o sobě).
Je to dobré místo, kde začít, ale existuje mnoho dalších nákladů než jen záloha. Obvykle klientům říkám, aby si za „všechno ostatní“ naplánovali dalších 5 procent z kupní ceny. Co to zahrnuje?
- Většina věřitelů vyžaduje minimálně tři měsíce v peněžních rezervách - část z vašich 401 (k) se počítá
- Aktualizace na poslední chvíli
- Stěhovací výdaje
- Nový nábytek
Když přemýšlíte o tom, kolik jste našetřili na zálohu, je lepší nezahrnovat žádné peníze, které jste vyčlenili na mimořádné události; jakmile budete majitelem domu, bude pro vás tento účet neocenitelný za nepředvídané výdaje. (Váš nouzový fond by se měl rovnat vašim fixním výdajům na tři měsíce: platby za auto, potraviny, doprava a samozřejmě vaše hypotéka nebo nájem.)
Konvenční moudrost nás nutí myslet si, že při koupi domu musíme dát 20 procent dolů. Ale snížení 10 procent je skvělá volba pro mileniály, zejména ve větších městech, kde může být akumulace 20 procent velmi zdrcujícím úkolem.
Níže uvedený příklad byl vytvořen s ohledem na 10procentní zálohu, ale vždy byste se měli poradit s finančním poradcem, který posoudí vaši konkrétní situaci.
Pokud kupujete dům za 250 000 $, budete potřebovat:
- 10 % záloha = 25 000 $
- 3 procenta až 5 procent za uzavírací náklady = 7 500 až 12 500 dolarů
- 5 procent za „všechno ostatní“ = 12 500 $
- Celkem ty měl ušetřit (diskontování vašeho nouzového fondu) = 45 000 až 50 000 $
3. Jste rádi, že žijete delší dobu na stejném místě
Když si pořizujete dům, zakládáte kořeny. Nemovitost není likvidním aktivem; prodej vyžaduje čas a jsou s tím spojené náklady. Aby se vám tyto náklady vyplatily, musíte naplánovat, že budete ve svém domě žít alespoň pět až sedm let. Pokud si nejste jisti městem, ve kterém se nacházíte, nebo si myslíte, že by vás vaše práce mohla přenést, pak je pronájem rozhodně tou nejlepší cestou.
4. Můžete si dovolit to, v čem jste ochotni žít
Kontrola reality: Když se většina z nás začne poohlížet po domech, docela rychle si uvědomí, že mezi místem, které chceme koupit, a místem, kde si můžeme dovolit koupit, je monumentální rozdíl. Neměli byste dělat kompromisy ve věcech, jako je bezpečnost, sousedství a rozumné dojíždění, ale může vám chvíli trvat, než si našetříte na místo, kde byste byli ochotni žít.
Budete mnohem šťastnější, že jste čekali, když se usadíte v domě, ve kterém jste nadšení, že budete žít, než v tom, ve kterém jste udělali kompromisy jednoduše proto, že jste museli „koupit hned“. A nenechte nikoho tlačit, abyste si koupili něco, co je mimo příjemnou cenovou kategorii vy.
5. Poměr vašeho dluhu k příjmu je atraktivní
Nalezení poměru dluhu k příjmu je mnohem jednodušší, než se zdá, a je to jedno z nejdůležitějších čísel, které je třeba mít na paměti při žádosti o hypotéku. Informuje vašeho potenciálního věřitele o tom, kolik z vašeho měsíčního příjmu jde každý měsíc na splácení dluhu. Čím nižší je vaše DTI, tím atraktivnější jste jako dlužník.
Jak vypočítat DTI:
Nejprve začněte sečtením různých plateb, které musíte každý měsíc provést na dluh. Počítají se věci jako minimální požadované platby u všech vašich kreditních karet, platby studentských půjček a platby půjčky na auto. Jakmile toto číslo získáte, vydělte jej měsíčním hrubým příjmem (před zdaněním) a to je váš poměr DTI.
Příklad:
Krok 1: Sečtěte své měsíční splátky dluhu
Minimum kreditní karty 150 $ + platba za auto 250 $ + pronájem 1 050 $ + studentské půjčky 400 $ = 1 850 $
Krok 2: Spočítejte si svůj měsíční hrubý příjem
Plat = 65 000 $, poté je váš měsíční hrubý příjem 65 000 $/12 = 5 416 $
Krok 3: Spočítejte si DTI = 1 850 $/5 416 $ = 34 procent
Nejlepší je DTI pod 36 procent. Přestože vládní programy mohou půjčovat s DTI v rozmezí 40 percentilů, vaše úroková sazba bude mnohem vyšší a pravděpodobně bude těžší spravovat své měsíční splátky dluhu.
Více:Potřebujete ušetřit? Zde je návod, jak se do toho vloupat
6. Nemyslíte na svůj domov jako na investiční nebo penzijní plán
Minulý rok, A New York Times článek představila studii, která rozdrtila všechny naše sny o tom, že nemovitosti jsou svatým grálem investic. Uvedl, že za posledních 126 let ceny domů mimo bublinové trhy (jako New York City, Seattle, San Francisco atd.) Pouze držely krok s inflací. To znamená, že příběhy, které slyšíte o svých přátelích v Brooklynu, kteří si koupili před šesti lety a zdvojnásobili své peníze, jsou vzácností, nikoli standardem.
Nedoporučujeme ani myslet na svůj domov jako na penzijní plán. Když se chystáte do důchodu, poslední věcí, kterou musíte udělat, je prodat svůj dům, abyste měli dostatek peněz na život. Když je vám 20 a 30 (a dokonce i 40), máte ještě spoustu času na to, abyste si zajistili pohodlný důchod, aniž byste museli prodávat svůj dům. Je to dobrý scénář nejhoršího případu, ale váš domov by neměl být základním kamenem vašeho penzijního plánu.
Původně zveřejněno dne Domino.
