Chcete svému světu zajistit jasnější budoucnost vnoučata. To je dáno. Ale co je trochu méně jasné, je nejlepší možnost, jak toho dosáhnout.
Finanční darování by mělo postupovat záměrně. Jako každý složitý proces vyžaduje pečlivé plánování, strategické myšlení a několik záludných úvah. Zde je několik věcí, které je třeba mít na paměti, a možnosti, které je třeba zvážit, protože považujete za nejlepší způsob, jak umístit své vnouče k úspěchu.
Pěkně popořádku
Klíčovou součástí darování je určit množství peněz, které můžete pohodlně rozdat. Krok číslo jedna: Zjistěte, kolik v současné době stojí vaše aktiva, nebo dokonce vaše příjmy, říká Bill Driscoll, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Pismouth, Driscoll Financial se sídlem v M.A.
"Každá rodina je jiná," říká Amy Goyer, národní koordinátorka informačního centra prarodičů Nadace AARP, "Zeptejte se sami sebe, jaká jsou vaše očekávání?" Jaké jsou cíle? Poté seberte všechny možnosti a buďte otevření myšlence, že se plány změní. “
Jakmile zjistíte své finanční základy, buďte opatrní, abyste neohrozili svou schopnost postarat se o sebe, říká Joel Larsen, certifikovaný finanční plánovač který vede skupinu Larsen Financial Strategies Group v Davisu, C.A. Pokud nakonec vytvoříte dárky, které jsou příliš agresivní, můžete se také šířit tenký.
Tipy k přenosu
Pro začátek můžete darovat až 12 000 $ ročně na příjemce-bez daně. Finanční plánovači napříč klienty naléhají na klienty, aby využili této výhody co nejdříve.
"Čím dříve v životě můžete začít přispívat na vozidlo osvobozené od daně, udělejte to," říká Catherine Avery, manažerka portfolia společnosti Dock Street Asset Management se sídlem v Greenwichi, C.T.
Současné daňové zákony navíc umožňují osvobození od daně z darů u peněžních darů až do výše 1 milionu dolarů. A konkrétně pro prarodiče při poskytování peněžních darů jejich vnoučatům existuje také osvobození od daně „přeskakující generaci“ u darů až do výše 1,5 milionu dolarů. To je dobrá zpráva, protože to znamená, že můžete okamžitě dát peníze do práce - v tradičním makléřství účet nebo libovolný počet žijících trustů, například - aniž by byl penalizován vaším státem nebo vnitřním výnosem Servis.
Psaní, čtení, aritmetika... Odměna
V až 85 procentech všech darovacích transakcí prarodiče odložili peníze s úmyslem přispět na náklady na vzdělání jejich vnoučete, říká Larsen ze skupiny Financial Strategies Group.
Předplacené školné nabízí nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout. Ceny lze udělovat přímo konkrétní vysoké škole nebo univerzitě. Tyto příspěvky do předplacených školných se navíc nepočítají s osvobozením od daně z darování nebo GST. U tohoto plánu závisí zpracování platby na tom, že se vaše vnouče zaregistruje do instituce. Pokud školu nenavštěvuje, dostanete peníze zpět a můžete je přenést na vysokou školu, kterou navštěvují.
529: Odesláno shora?
Na této škole se málo líbí úspory plánovat účty. Za prvé, 529 se nepočítá jako aktivum v žádostech o finanční pomoc. A tyto plány jsou flexibilní, takže si můžete vybírat a měnit příjemce, jak chcete. Jedna námitka: Kapitálové zisky z těchto účtů, které nejsou použity k placení za vzdělávání, budou podléhat daním a sankcím. (Další informace získáte čtením 529s Making the Grade: Proč tyto spořitelní plány vysokých škol dostávají rovnou jedničky)
UGMA: Po všech těch letech stále zdravé
Účty Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) existují již nějakou dobu, ale stále jsou relevantní. Možná je to proto, že investice na těchto účtech nejsou omezeny a prvních 850 přispěných ročně je osvobozeno od daně. Jakékoli peníze odebrané z UGMA - ať už za 529 převodů nebo cokoli jiného - budou zdaněny jako kapitálové zisky.
Všimněte si však, že jakmile vaše vnouče dosáhne zákonného věku splatnosti, 18 nebo 21 let v závislosti na státě, bude účet ovládat... a s těmi penězi může dělat cokoli.
A je tu háček pro rodiny, které vyžadují finanční pomoc. Protože vaše vnuk bude technicky vlastnit UGMA, prostředky na tomto účtu by mohly ochromit jeho šance na získání finančních prostředků z vysokých škol.
Staromódní spoření
Jedna věc, kterou byste měli vědět o spořicích dluhopisech, podle Driscoll z Driscoll Financial: Pokud si koupíte spořicí dluhopisy na jméno svého dítěte a váš syn nebo dcera vydělá méně než 65 600 $ ročně jako osamělý rodič nebo méně než 98 400 $ jako součást manželského páru, pak výnosy z prodeje dluhopisů mohou být použity bez daně pro vnouče vzdělávání.
Malý, ale účinný plán
Můžete si také otevřít spořicí účet Coverdell Education (dříve nazývaný Educational IRA). Přestože do tohoto plánu můžete přispět pouze 2 000 $ ročně, dobrou zprávou je, že kromě toho pomocí těchto prostředků k placení školného můžete tyto prostředky použít také k placení soukromého školného na střední škole účty.
Vnuk, podobně jako UGMA, získá kontrolu nad CESA, když dosáhne zákonného věku dospělosti.
Strategie, která v posledních letech získala popularitu, je začít vnoučata s CESA; poté, co vnouče dosáhne věku 10 let, můžete převést peníze bez daně na 529.
Další možnosti darování
Zde jsou další možnosti pro obdarování prarodičů, u nichž nemusí být finanční prostředky použity na vzdělávací účely.
Rozdělte dividendy
Investice do podílového fondu postaveného na akcích vyplácejících dividendy je způsob, jak ve skutečnosti „dostat zaplaceno na počkání“, říká Dock Street. Avery „a tancujte nyní na tenké hranici mezi růstem a sbíráním příjmů“. Výplaty dividend pak mohou být směrovány na vnoučata.
Životní pojištění: Ano, řekli jsme životní pojištění
Kromě příspěvku na smrt si můžete zakoupit životní pojištění, které má složku peněžní hodnoty. To vám dává možnost využít peněžní hodnotu pro darování, říká Driscoll ze společnosti Driscoll Financial. Tato strategie je však jen tak dobrá jako hotovost, kterou můžete generovat, což činí strukturu složky peněžní hodnoty (portfolio akcií, úročený účet, jiné prostředky) klíčovou.
Stealth nákupy akcií
Předpokládejme, že jste měli to štěstí, že jste koupili General Electric za 5 $ za akcii, nebo jste možná koupili Coca-Colu za 30 $ za akcii.
Bill Keen, prezident skupiny The Keen Insight Group v Norcrossu, G.A., a dědeček do 17 let, doporučuje tuto strategii: Pokud vlastníte podíly v takových „Vysoce ceněné akcie“, převeďte akcie v aktuální hodnotě na makléřský účet na jméno vašeho vnoučete až do výše 12 000 $ bez daně maximum.
Vaše vnouče pak může akcie prodat a inkasovat rozdíl v kapitálových ziscích mezi původní cenou za akcii a aktuální cenou za akcii. Bonus: Sankce za tuto transakci vycházejí z daňového pásma vnoučete, které je často velmi nízké.
Dluhopisy s nulovým kupónem
Nákup dluhopisů s nulovým kupónem, které obvykle zrají za sedm až deset let, je další cestou, kterou se můžete vydat. Pokud tak učiníte, můžete generovat značnou částku peněz pro mladší vnoučata - v závislosti na úrokových sazbách a výnosové křivce v době nákupu. Dávejte si však pozor, pokud má trh s dluhopisy, na který nakupujete, slabé spready, návratnost může být menší, než jste očekávali.
Skutečně divoký nápad
Anegelo Robles, autor knihy College Money Planning (Infinity Publishing, 2007) má nejlépe střežené tajemství: webové stránky Upromise.com a Babymint.com. Členové mohou podle něj sbírat skromné slevy na potraviny a další položky zakoupené v zúčastněných obchodech a nasměrovat tyto úspory na 529 s, CESA nebo kamkoli chtějí. Během 10 nebo 15 let by se tyto úspory mohly hromadit a vydělat značný balík peněz.
Další finanční rady a tipy na úspory na Sheknows
529s: Vyhodnocení
Jste letní sproster?
Je váš počítač bezpečný pro vnoučata?
