Bez ohledu na to, jak rádi nakupujete, existuje alespoň jedna položka, která se může ukázat jako mnohem složitější než jiné, aby si odškrtla váš seznam: zdravotní pojištění. Nemůžete jej jednoduše hodit do košíku a při pokladně ho hodit na dopravní pás. Výběr správného plánu pro vaši rodinu spíše zahrnuje výzkum (učení žargonu také neuškodí). A protože výběr špatného plánu by mohl být nákladnou chybou, existuje v mixu také inherentní úroveň tlaku.
Více:Co reforma zdravotní péče znamená pro vaši rodinu
Jste připraveni na dobrou zprávu? Pokud při nákupu pojištění pamatujete na několik klíčových faktorů, proces není zdaleka tak matoucí, jak se na první pohled zdá. Zde je pět důležitých úvah.
1. Jak chcete získat přístup ke své péči?
Jedna z prvních věcí, s nimiž se budete potýkat při hledání zdravotního pojištění, bude spousta písmen: HMO, POS, PPO, EPO... eesh! Co to všechno vůbec znamená? Každá z těchto zkratek představuje nejběžnější možnosti výběru zdravotního pojištění. Takto se to rozpadá.
HMO nebo organizace pro údržbu zdraví: Mnoho lidí se rozhoduje pro HMO, protože mohou být jednou z nejdostupnějších možností. Ve srovnání s jinými plány mají obecně nižší měsíční pojistné a nižší sdílení nákladů. Kompromisem jsou omezení sítě-můžete si vybrat lékaře primární péče, ale obvykle potřebujete doporučení odborníků. Veškerou běžnou péči obvykle hradí lékaři v rámci sítě HMO, což znamená, že není pokryta žádná péče mimo síť. Stručně řečeno, před spácháním se budete chtít ujistit, že se vám síť líbí.
PPO nebo preferovaná organizace poskytovatelů: Jedná se o síť lékařů a dalších poskytovatelů zdravotní péče, kteří spolupracují s pojišťovnami na poskytování péče za nižší náklady. Přestože pojišťovna může platit některé náklady mimo síť, obvykle zaplatí více, když zůstanete v síti. Nakonec jsou však PPO méně omezující než plány HMO nebo POS.
2. Zvažte rozdíl mezi vysoce odečitatelnými a tradičními zdravotními plány
Plány vysokého odpočtu zdraví mají často nižší měsíční pojistné a jsou rostoucí volbou pro lidi, kteří nemají pravidelné zdravotní potíže. Zatímco plány vysokého odečitatelného zdraví mohou mít vyšší hotovostní náklady, dokud není odpočitatelná položka splněna, měsíční náklady na pokrytí je obvykle nižší, takže lidé, kteří vyhledávají méně často preventivní péči, s nimi často mohou ušetřit plány. Je důležité vědět, jaké jsou odečitatelné částky pro tyto druhy plánů, a mít plán, jak tuto částku zaplatit, pokud byste to potřebovali. Tradiční plány mají obecně nižší hotovostní náklady na péči, jako jsou návštěvy nepreventivních lékařů, ale vyšší měsíční pojistné.
Další výhodou vysoce odečitatelných zdravotních plánů je, že vám také mohou zajistit nárok na zdravotní spořicí účet (HSA). HSA vám umožňuje odložit dolary před zdaněním a použít je na způsobilé výdaje na zdravotní péči. HSA poskytuje výhodu trojího zdanění-odečitatelné příspěvky na účet, nezdanitelné dividendy a akumulace úroků a bez daně distribuce na určité zdravotní náklady. A HSA nemá žádné pravidlo „použít nebo ztratit“, takže si můžete ponechat zbývající peníze, i když změníte plány, změníte zaměstnavatele nebo půjdete do důchodu.
Více:Kdy je nejlepší čas na očkování proti chřipce?
3. Ne každý plán pokrývá předpisy
Pokud užíváte léky na předpis, je důležité vědět, zda jsou hrazeny podle zvoleného plánu zdravotního pojištění. Mohlo by to znamenat obrovský rozdíl v měsíčních hotových nákladech (myslím 10 $ vs. 1 000 $ za vyplnění předpisu). Než se rozhodnete pro plán, ujistěte se, že jste si prohlédli seznam léků na předpis pojišťovny, abyste zjistili, co přesně je pokryto.
4. Nízká prémie nutně neznamená, že je plán nákladově nejefektivnější
Vytáhněte si kalkulačku, protože nakupování zdravotního pojištění zahrnuje jeho spravedlivý podíl na zkracování čísel. Jistě, vybrat si plán s nejnižší prémií zní dobře, ale než se podepíšete příslovečnou tečkovanou čárou, budete se chtít trochu zamyslet nad tím, jak věci jako copays (pevná částka dolaru za krytou zdravotní službu, například 30 $ za návštěvu lékaře), vaše roční spoluúčast (částka v dolaru, kterou musíte zaplatit za kryté služby zdravotní péče před zdravotní pojišťovna nebo plán začne platit) a spolupojištění (váš podíl, vypočítaný v procentech, nákladů na zdravotní péči za krytou službu) může náklady na to zvýšit nízkoprémiový plán. Nezapomeňte započítat, kolik úspor budete potřebovat na vyřízení těchto dodatečných výdajů.
Více:Nejlepší dárky pro někoho, komu byla nedávno diagnostikována vážná nemoc
5. „Nakupovat“ se může vyplatit
Jak každý vášnivý zákazník ví, dostanete nejlepší nabídku, pokud jste ochotni udělat něco navíc a srovnávací obchod. To platí zejména v případě zdravotního pojištění, pokud jde o plán vašeho zaměstnavatele. I když je hezké mít zdravotní pojištění nabízené prostřednictvím místa zaměstnání, můžete potenciálně ušetřit peníze hledáním své vlastní politiky.
To znamená, že je důležité dívat se více než na náklady na kopie a prémie. Zdravotní plán může nabídnout další výhody, které jsou důležité pro určitou fázi vašeho života, například stimuly pro cvičení, programy pro odvykání kouření nebo programy pro mateřství nebo diabetes.
Tento příspěvek sponzoruje UnitedHealthcare. Další informace o základech zdravotní péče naleznete na uhc.com/healthcareabcs a Glosář Just Plain Clear®.
