Když úrokové sazby hypoték stoupají, víte, jak tyto změny ovlivní vaši rodinu? Ať už máte hypotéku s nastavitelnou sazbou nebo půjčku s pevnou sazbou, změna úrokových sazeb může ovlivnit váš měsíční příjem rozpočet.
Fotografický kredit: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Náklady na hypotéku na bydlení jsou obecně velkou součástí měsíčního rozpočtu každé rodiny. Když sazby hypoték rostou, mnoho lidí je zaskočeno a překvapeno zvýšením jejich měsíčních výdajů na bydlení. Jak můžete chránit rozpočet své rodiny před nejistotou rostoucích sazeb hypoték?
Ceny se zvyšují
Mnoho analytiků je předpovídat, že sazby hypoték budou stabilně růst v průběhu roku 2014, přičemž hlavní důvod předpokládaného nárůstu uvádí plán Federální rezervní banky na ukončení stimulačních aktivit. Vyšší poplatky pro kupující domů s nízkými příjmy se připravují a přísnější screeningový proces u půjček Fannie Mae a Freddie Mac znamená, že na tyto půjčky s nižší sazbou bude mít nárok méně lidí. Prostřednictvím těchto dvou agentur přicházejí přibližně dvě třetiny půjček na bydlení. "Ve finančním tisku se obecně tvrdí, že úrokové sazby - a tedy i sazby hypoték - rostou," říká
Bennie D. Waller, Ph. D., profesor financí a nemovitostí na Longwoodské univerzitě. "Například jsme v červnu refinancovali na 15letou hypotéku s pevnou sazbou za 2,65 procenta." Podobné refinancování nyní zahrnuje sazbu blíže 4 procentům dnes. “Sledujte hypotéku s nastavitelnou sazbou
Mnoho lidí se rozhoduje pro hypotéku s nastavitelnou sazbou při nákupu nebo refinancování domu. Zpočátku nižší sazby činí měsíční platby menší a často umožňují kupujícím domů pořídit si dražší dům, než jaký by si mohli dovolit u půjčky s pevnou sazbou. Se zvyšováním sazeb rostou i vaše měsíční náklady na bydlení-což může být pro finančně zdatné spotřebitele nečekaným překvapením.
"Kdokoli s nastavitelnou sazbou, který v blízké budoucnosti neplánuje prodej, by měl hledat refinancování hned," sdílí Waller. ARM [hypotéky s nastavitelnou sazbou] mohou mít významný dopad na rodinný rozpočet. Úprava směrem nahoru v ARM 150 základních bodů nebo 1,5 procenta by mohla ovlivnit měsíční platbu až o 200 dolarů, “varuje. "Například 30letá ARM za 200 000 USD se 3 procenty, která byla upravena směrem nahoru na 4,5 procenta, by zvýšila měsíční platbu o 170 USD." Takové zvýšení by mohlo drasticky ovlivnit rodinu, která má omezený rozpočet, “dodává.
Refinancování, nebo ne?
Eric Small v roce 2002 spoluzaložil malou hypoteční banku, která se rozrostla na 800 zaměstnanců a každý měsíc prodávala úvěry od 50 do 100 milionů dolarů bankám na Wall Street. Nyní pracuje jako poradce pro několik hypotečních bank v Orange County v Kalifornii v oblasti marketingu, operací a dodržování předpisů. "Majitelé domů, kteří jsou v současné době v hypotékách s nastavitelnou sazbou, by měli zvážit refinancování během příštích 12 měsíců," říká. "Dlužníci, kteří plánují žít v nemovitosti nebo ji udržovat jako nájem na více než 5 až 7 let, by měli refinancovat do produktu s pevnou půjčkou."
I když se jedná o dlouhodobější strategii, Small má jiný pohled na držitele hypotéky, kteří plánují v blízké budoucnosti prodat. "Majitelé domů, kteří plánují prodej nemovitosti do 5 let, by však měli zvážit refinancování produktu s nastavitelnou sazbou, který je fixován na 3 až 10 let, než se začne upravovat." Tyto produkty jsou obvykle o 0,5 procenta až 1,25 procenta nižší než standardní 30letá fixní sazba, “dodává.
Je vaše fixní sazba skvělá?
Je vaše hypotéka na bydlení půjčkou s pevnou sazbou? Jak úrokové sazby začínají pomalu růst, možná budete chtít zvážit refinancování půjčky s pevnou sazbou pokud by z toho byl dostatečný užitek - než sazby stoupnou příliš vysoko. Obecně má finanční smysl refinancovat půjčku s pevnou sazbou, když lze náklady na refinancování (náklady na uzavření) kompenzovat úsporami měsíčních plateb v relativně krátkém časovém období. Pokud například refinancování hypotéky s pevnou sazbou na nižší sazbu povede k měsíční splátce, která je o 185 USD nižší než kolik aktuálně platíte, ale náklady na uzavření jsou 2 000 USD, bude trvat téměř 11 měsíců, než se dostanete i na refinancování. Pokud plánujete zůstat v domě déle, refinancování by pro vás mohlo mít smysl.
Mějte na paměti, že refinancování vaší hypotéky nezmění částku, kterou dlužíte z půjčky; jde o restrukturalizaci. Pokud jste do 30leté hypotéky s pevnou sazbou zaplatili 12 let a refinancovali jste 30letou půjčku s nižší sazbou, vaše platby budou menší, ale dlužná částka je nyní rozložena na dalších 30 let. Majitelé domů by měli při rozhodování o refinancování svých hypotečních úvěrů vzít v úvahu všechny tyto faktory.
Více rodinných financí
Děti a kreditní karty: Jak brzy je příliš brzy?
Ženy v domácnosti a finance: Odpovědi na čtyři naléhavé otázky
Vytváření účtů pro děti: Praktické a daňové důsledky
