Pokud začnete brzy, budete mít naspořeno více než čtyřicet let
odchod do důchodu. Oproti tomu i ti nejpilnější střadatelé budou mít méně
než polovinu tolika let, aby nashromáždili prostředky pro své děti
vzdělání. Znamená to, že financování vysokých škol by mělo mít jednou prioritu
staneš se rodičem? Rozhodně ne.
Nechápejte mě špatně. Důchod a financování vzdělání jsou důležitými finančními cíli domácností. Soutěží o stejné vzácné dolary po zdanění, takže pokud do jednoho vložíte více peněz, na druhý budete mít nevyhnutelně méně. Ale odpověď nezní jednoduše jít do půlky.
V ideálním světě bychom všichni měli dostatek finančních prostředků na to, abychom si naspořili na pohodlný důchod a také mohli poslat své děti do školy Ivy League. Ale to je realita, ne fantazie. Průzkumy ukazují, že Američané dostatečně nešetří, tečka.
Takže za předpokladu, že nemáte dostatečný příjem na to, abyste dělali vše, co byste chtěli, a možná jste trochu otáleli, abyste situaci ještě zhoršili, který cíl by měl mít prioritu? Odpověď bez pochyb zní: Spoření na důchod by mělo být vaší první prioritou. To neznamená, že musíte toho druhého ignorovat, ale věřte mi v tom – neexistují žádné studentské půjčky ani finanční pomoc na důchod.
Existují tři hlavní důvody, proč by spoření na důchod mělo být na prvním místě. Za prvé, musíte nashromáždit mnohem více peněz na důchod než na náklady na vysokou školu. Čím dříve peníze odložíte, tím více se jich bude moci v průběhu let sloučit. Pokud začnete až poté, co vaše děti budou na vysoké škole, bude velmi obtížné, ne-li nemožné dosáhnout svých důchodových cílů, zvláště pokud jste starší než průměrný rodič.
Zadruhé, spoření na důchod je daňově efektivnější než spoření na vysokou školu. Ať už spoříte prostřednictvím plánu s odloženou daní sponzorovaného zaměstnavatelem nebo individuálního důchodového účtu, budete moci vložit peníze na základě před zdaněním a nebudete muset platit žádnou daň z příjmu nebo růstu až do mnoha let v budoucnosti, kdy odejít. V současné době dostupné vysokoškolské spořicí vozy vyžadují příspěvky po zdanění a obvykle vás osvobozují pouze od placení státních daní z příjmu.
Třetím důvodem, proč dát spoření na důchod na první místo, je to, že vám nemusí nutně bránit v tom, abyste si mohli dovolit vzdělání náklady později, zatímco neschopnost spořit na důchod může znamenat, že budete v budoucnu závislí na svých dětech po mnoho let. Vaše budoucí finanční zdraví je dar, který jim můžete začít dávat již dnes.
Jednou strategií, která může kombinovat oba cíle, je maximalizovat své úspory na penzi hned teď a poté si půjčit peníze na vysokou školu, až přijde čas (pomocí studentské půjčky nebo půjčky na vlastní bydlení). Během splácení úvěru si dokonce můžete dát pauzu v placení do penzijního fondu (nebo snížit výši příspěvku). Ve srovnání se strategií rozdělování úspor mezi dva cíle nebo alternativně nejprve spoření vysokou školu a poté pro odchod do důchodu, bude to mít za následek největší nahromaděné bohatství v době, kdy budete odejít. Studentské půjčky mají příznivé sazby a po dobu splácení půjčky za vás stále dělá těžkou práci vaše dříve nashromážděné penzijní bohatství a roste v hodnotě odložené daně.
Jedna poslední rada a možná ta nejdůležitější: Ať už se rozhodnete udělat cokoli, buďte si jisti, že jste přispívat dostatečně na váš zaměstnavatelem sponzorovaný penzijní plán, abyste získali odpovídající dolary, které jsou nabídl. Například, pokud váš zaměstnavatel přispěje 3 procenty navíc do plánu za každé 3 procento z platu, které vložíte, rozhodně se ujistěte, že jste vložili 3 procenta. Jinak je to jako nechat peníze ležet na stole. A neexistují žádné zápasy pro záchranu na vysoké škole.
