Základy investování: Základy úvěrů – SheKnows

V rámci série Základy investování jsme dosud diskutovali o několika prvcích investování, včetně role pojištění ve vaší finanční nezávislosti. Diskutovali jsme také o investiční pyramidě a o tom, jak vás diverzifikované portfolio, stejně jako stálý a konzistentní investiční plán, může vést k dosažení vašich důchodových cílů. Následujících několik článků je o základech úvěru a roli, kterou hraje ve vašem finančním obrazu.

Velký obraz
Úvěrový svět je nekonečný cyklus půjčování a půjčování peněz, které lidé nemají, ale očekávají, že je v budoucnu budou mít. Naše společnost má mnohem větší „kupní sílu“ než hotovost. Dokud budete poctivě splácet to, co si půjčíte, vaši věřitelé také vrátí to, co si půjčili, a cyklus bude pokračovat. Jedná se však o velmi choulostivý systém a pokaždé, když někdo poruší slib tím, že neprovede platbu nebo z nějakého jiného důvodu dochází ke ztrátě důvěry v někoho, kdo platí, systém trpí, protože celý systém je založen na důvěře a důvěryhodnost.

Hráči
V úvěrové aréně působí pět hlavních hráčů. První jsou kupující, což jsou firmy a lidé jako vy, kteří chtějí koupit produkt nebo službu, která stojí více, než jste ochotni nebo schopni za ně utratit za hotovost. Pak byste hledali věřitele, který vám půjčí peníze a bude účtovat úrok výměnou za výsadu používat jejich peníze. Takto fungují kreditní karty, půjčky na auta a úvěrové banky.

Dalšími hráči jsou prodejci. Mohou to být majitelé obchodů a/nebo poskytovatelé služeb, kteří potřebují prodávat, aby zůstali v podnikání. Někteří prodejci nabízejí zákazníkům půjčky. Jiní zařídí, aby jejich zákazníci získali půjčky od externího věřitele (často dostávají provizi doporučení) a ještě další jsou společnosti vydávající kreditní karty, které v podstatě předají peníze přímo a kupující. V každém případě se v době prodeje mění majitele jen malá nebo žádná hotovost, ale prodejce může zaznamenat prodej a věřitelé mohou zaznamenat nové půjčky.

Věřitelé, kteří poskytují půjčky a účtují úroky, tak činí na základě důvěry, že jejich dlužníci budou věrně splácet (toto se také nazývá půjčování v dobré víře). Pak potřebují získat více hotovosti, aby mohli poskytnout více půjček a zůstat v podnikání, dokud tyto půjčky nebudou splaceny. Věřitelé si také půjčují peníze od jiných věřitelů, a pokud jsou bankami, mohou si půjčovat také přímo od federální vlády.

Poznámka: základní sazba je sazba, kterou banky účtují svým nejlepším zákazníkům, což jsou obvykle velmi bohatí zákazníci. Poté účtují vyšší sazbu, která je prvotřídní plus určité procento na základě úvěruschopnosti této osoby. Diskontní sazba je úroková sazba, kterou Federální rezervní banka účtuje jiným bankám. Je vždy nižší než základní sazba, takže banky mají jistotu, že si půjčí za nižší sazbu a půjčí za vyšší sazbu. Toto „spread“ je místem, kde bankovní průmysl vydělává část svých peněz.

Banka federální vlády, nazývaná Federální rezervní banka, půjčuje peníze bankám speciálně proto, aby jim poskytla dostatek hotovosti, aby zůstaly v podnikání. „Fed“ vytváří půjčky na základě důvěry, že banky budou věrně splácet, což částečně závisí na tom, zda je dlužníci banky, jako jste vy, budou věrně splácet. Fed však také musí odněkud získat peníze. Mohou tisknout více, získat to z daní a půjčit si to.

Poslední částí je role, kterou podniky a jednotlivci hrají při půjčování peněz federální vládě při nákupu státních dluhopisů a cenných papírů. Když kupujete dluhopis, ve skutečnosti půjčujete peníze emitentovi dluhopisu a očekáváte, že budete splaceni podle plánu s úroky v průběhu času. Vláda přidává bonus tím, že umožňuje, aby úroky získané z půjček, které poskytnete, byly osvobozeny od daně. Tyto peníze pak použijí na splacení vypůjčených peněz. Jak můžete vidět, jedná se o obří otočný cyklus s mnoha klíčovými kusy, které musí zůstat nedotčené, aby správně fungovaly.

Lidé, kteří poctivě splácejí a nepřetěžují se, jsou odměněni lepším úvěrem a to jim zase usnadňuje další půjčování. Federální rezervní systém je podporován „plnou vírou a kreditem“ federální vlády nebo jinými slovy, žádáme nás, abychom plně věřili v úvěrovou způsobilost vlády, že splatí to, co půjčíme to.

Pojem úvěru
Když vám lidé nebo firmy půjčují peníze, věří, že jim je splatíte. Úvěr pochází z latinského slova, které znamená „credo“, což znamená „věřím“. Úvěrový systém je dostupný všem, pokud budete poctivě splácet své dluhy. V případě zneužití vás kreditní systém může stát stovky, ne-li tisíce dolarů ročně.

Kreditní hra má čtyři klíčové prvky:

Je vám nabídnut úvěr a s ním si můžete koupit dům, auto nebo prostě cokoli chcete. Vaše energetické společnosti vám dokonce umožňují používat jejich zboží a platit za něj až po jeho použití. Proto je tak důležité důsledně platit své účty včas. Jako spotřebitelé bereme tuto skutečnost neustále jako samozřejmost.

„Použít nebo uložit“ je koncept, kdy peníze poskytovatelů půjček použijete hned a pomalu je splácíte nebo si uložte úvěrovou linku a použijte ji, jak potřebujete. Domácí kapitálové úvěrové linky fungují tímto způsobem a stejně tak kreditní karty. Platíte pouze za to, co používáte. Jakmile se vaše kreditní hodnocení zlepší nebo se zvýší váš plat, zvýší se také dostupnost vašeho úvěrového rámce.

Splácení vašeho dluhu je proces splácení toho, co jste si půjčili. Tyto platby si vyžádají část vašeho budoucího příjmu, ale také sníží váš dluh. Rozložením splátek v čase a placením úroků zvýšíte celkové náklady na půjčku. To lze kompenzovat dvěma výhodami: vyhnout se jednorázové platbě předem a mít možnost počítat do budoucna. Pamatujte také, že když přijmete úvěrovou smlouvu, jste vázáni touto smlouvou a jejími podmínkami.

Konečným konceptem je budování většího kreditu. Vaše schopnost důsledně splácet dluh ukazuje, jak nakládáte s úvěrem, a je hlášena věřitelem úvěrovým institucím. Pokud jste poctivě spláceli a svědomitě řešili případné problémy, s největší pravděpodobností vám bude nabídnuto více úvěru. To zlepší vaši „úvěrovou způsobilost“ a umožní vám získat nejlepší úvěrové sazby a mít vyšší kreditní skóre.
Jak vidíte, úvěrový cyklus a porozumění základním prvkům úvěru jsou pro vás a váš životní styl životně důležité. Je důležité žít v rámci svých možností a dávat si pozor, abyste se příliš nezadlužili. Pokud máte nadměrné dluhy, měli byste vyhledat radu kvalifikovaného finančního poradce, který vám pomůže určit nejlepší alternativy k vyřešení vašich dluhových problémů. V příštím článku probereme váš kreditní profil a pochopení systému kreditního výkaznictví.