Pojištění je jedním z klíčových prvků celoživotního finančního plánování a může minimalizovat velké katastrofické ztráty. Kolik pojištění a kdy ho potřebujete, závisí na měnících se životních situacích. Například potřebujete pojištění auta, když vlastníte auto nebo nájemce nebo pojištění domácnosti, když si pronajímáte byt nebo kupujete dům. V tomto článku se budeme věnovat základním typům pojištění a některým událostem, které pokrývají.
Pojištění funguje tak, že poskytuje ochranu před katastrofálními finančními ztrátami. Některé z těchto ztrát zahrnují:
- Příjem z nemoci, invalidity nebo úmrtí
- Léčebné výlohy, které pojišťují špatný zdravotní stav
- Poškozený majetek při nehodě, krádeži a přírodní katastrofě
- Soudní spor, pokud se vy nebo váš majetek (y) účastníte zranění nebo ztráty jiné osoby.
Prémie je určena potenciální velikostí ztráty, kterou chcete pokrýt, a mírou rizika, které tato ztráta může představovat. Pojišťovny sdružují peníze nebo pojistné od svých pojistníků a vytvářejí fond, který chrání před ztrátami kompenzací vzniklých škod.
Pojištění automobilu
Pojištění automobilu vás chrání před ztrátami způsobenými škodou na majetku, zraněním osob a zraněním jiných osob. Jak možná již víte, auto pojištění pro mladistvé řidiče je velmi drahé kvůli nedostatku zkušeností a zvýšenému riziku nehody. Některé ze způsobů, jak minimalizovat náklady na auto pojištění, je mít čistý jízdní záznam, což znamená ne nehody nebo pokuty za překročení rychlosti a zvýšit spoluúčast, což je část, kterou zaplatíte kapsa. Mnoho společností se domnívá, že vyšší spoluúčast je pro pojištěnce způsob, jak udržet své chování na uzdě a řídit se defenzivně, podobně jako „sdílená odpovědnost“.
Zdravotní pojištění
Ačkoli většina lidí má zdravotní pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů, stále více lidí si musí koupit vlastní pojištění. Zdravotní pojištění se plán od plánu značně liší a vaše volby jsou často omezeny tím, co chce váš zaměstnavatel pokrýt a co si může dovolit. Některé firemní plány vyžadují, abyste jako zaměstnanec zaplatili část pojistného (řekněme 30 procent), zatímco společnost absorbuje zbytek (70 procent). V jiných plánech může zaměstnavatel vybrat 100 procent pojistného. Mezi běžné proměnné plánů zdravotního pojištění patří:
- Roční spoluúčast, což je částka, kterou musíte zaplatit na svých účtech za lékařskou péči každý rok, než vaše pojištění vstoupí v platnost.
- Spoluúčast nebo spoluúčast, což je procento léčebných nákladů, které musí pojištěný zaplatit (po zaplacení spoluúčasti). Podíl akcií je obvykle 20 procent hrazeno pojištěncem a 80 procent hrazeno zaměstnavatelem. Může existovat konkrétní stop loss částka 2 000 $ a poté pojišťovna zaplatí 100 % dodatečných nákladů.
- Maximální krytí je doživotní limit celkové částky, kterou vaše pojišťovna zaplatí. Některé HMO mají neomezené pokrytí, protože mohou mít větší kontrolu nad náklady než tradiční plány.
invalidní pojištění (DI)
DI je pojištění na ochranu ztráty příjmu z důvodu osobního postižení. To se liší od pracovního úrazu, který by byl kryt pojištěním náhrady škody zaměstnavatele. Mnoho větších společností nabízí určitou formu pojištění pro osoby se zdravotním postižením, i když může být svou povahou omezené. Obecně je DI omezena na jednu polovinu nebo dvě třetiny vaší hrubé mzdy. Limit je navržen tak, aby motivoval pracovníka, aby se co nejdříve vrátil do práce. Je důležité mít pojištění pro případ invalidity, ale může to být velmi drahé, protože závisí na rizikových faktorech vašeho typu profese a vašem věku.Životní pojistka
V minulém článku jsme probrali různé druhy životního pojištění a jejich využití. Zde je rychlá recenze:1. Doba trvání: Nejjednodušší a nejlevnější forma pojištění, která vám umožní koupit si krytí na rok nebo na určité časové období. Pokud zemřete v pojištěném časovém rámci, nominální částka pojistky bude vyplacena vašim oprávněným osobám nebo vašemu majetku.
2. Univerzální život: Umožňuje měnit vaše roční pojistné, poskytuje krytí a vytváří určitou peněžní hodnotu, která je obecně pevně stanovenou peněžní částkou. Pojistka může trvat déle, pokud je peněžní hodnota dostatečná k zaplacení pojistného. Pokud zemřete v pojištěném časovém rámci, nominální částka je vyplacena vašim příjemcům nebo vašemu majetku, ale pojišťovna si ponechá hotovost.
3. Variabilní univerzální život: Umožňuje vám vybrat si, jak budou vaše peníze z pojištění investovány, a vy se rozhodnete, jak velké riziko chcete podstoupit ve snaze dosáhnout vysoké úrovně návratnosti. Pokud zemřete v pojištěném časovém rámci, nominální částka a peněžní hodnota na samostatných účtech jsou vyplaceny vašim příjemcům nebo vašemu majetku.
Pojištění majetku
Pojištění majetku zahrnuje pojištění nemovitosti, což je dům nebo kondominium, a pojištění majetku osob, což je nábytek, elektronika, šperky atd. Toto pojištění vám nahradí ztráty způsobené požárem, krádeží a přírodními katastrofami, které jsou uvedeny ve vaší smlouvě.Pojištění odpovědnosti nebo deštníku
Pojištění odpovědnosti vás chrání před potenciálními ztrátami v důsledku právních kroků podniknutých proti vám z důvodu údajné nedbalosti. Pojištění odpovědnosti je zahrnuto v pojištění auta a domácnosti. V zásadách pro vlastníky domů se vztahuje na soudní spory, které mohou být důsledkem pádu osoby na váš chodník nebo kousnutí vaším psem.Než si koupíte pojištění, musíte si porovnat pojistky, abyste viděli, jak se vzájemně doplňují. Měli byste obchodovat se zkušeným agentem, finančním poradcem nebo makléřem, který rozumí pokrytí mnoha různých společností a může vám poskytnout nejlepší politiku pro vaše individuální potřeby. Pojištění vašeho majetku, života a zdraví je zásadní pro vaši finanční pohodu. Jak budete budovat bohatství po delší dobu, vhodné pojištění vás ochrání před ztrátami, které by mohly zničit vaše aktiva a podkopat váš plán k finančnímu úspěchu.
