Maminky, které se zabývají více úkoly, jsou závislé na technologii při organizování a správě kalendářů, seznamů s potravinami a dokonce i spánkových cyklů, protože aplikace existují, aby usnadnily život. Proč by měl spravovat peníze nebo to investovat jinak? Zejména mileniálové jsou nejméně důvěřivou generací Wall Street. Typičtí lidé ve věku 20 a 30 let se nejprve obrátí na technologie pro investiční poradenství, než se zeptají lidských finančních poradců. Studie Harvardské univerzity ukazuje, že pouze 26 procent mileniálů vlastní akcie a jejich investiční profil připomíná spíše profil důchodců.
Problém je v tom, že hrát na jistotu má svá rizika. Akciový trh za posledních šest let raketově vzrostl o více než 200 procent. To znamená, že hodnota 5 000 USD v hotovosti, kterou jste vložili na akciový trh v březnu 2009, by nyní měla hodnotu nejméně 18 000 USD. To je dost na to, abyste mohli začít s vysokoškolským školným.
Každá zaneprázdněná maminka, kterou znám, má tři až čtyři účty na sociálních sítích a každá štědře sdílí cenné informace, dokonce i o penězích: jak je ušetřit, jak je utratit a dokonce je investovat. Nástroje sociálních médií, jako je Facebook a Tip’d Off, nám umožňují sdílet investiční tipy mezi ještě větším počtem přátel a neznámých lidí. Jsou ale vaši přátelé na Facebooku skutečně vaším nejlepším zdrojem seriózních investičních rad? Chcete jim svěřit plánování důchodu?
Seznamte se s robo-poradcem
Možná jste už slyšeli pojem robo-poradci. Ve skutečnosti to nejsou personalizované rady, takže za oponou nejsou žádní poradci. Aplikace jako RobinHood, SigFig a FutureAdvisor vám usnadňují získat přístup k počítačově generovaným akciovým portfoliím a investovat prakticky zdarma. Když navštívíte některou z těchto stránek, budete požádáni o pět až deset otázek, abyste si vytvořili svůj profil, většinou otázky o tom, jak velké riziko chcete se svými penězi podstupovat. Roboti odvedou práci, aby přišli s navrhovaným způsobem, jak diverzifikovat a investovat vaše úspory, většinou do akcií. Pokud se cítíte dobře nechat roboty investovat průběžně, pohodlně se usaďte a nechte software znovu vyvážit a provádět úpravy automaticky.
Při porovnávání možností robo-poradenství mějte na paměti:
Investiční volby. Někteří robo-poradci vás omezují na malý výběr ETF, zatímco jiní uzavřeli partnerství s více skupinami podílových fondů, aby poskytli širší škálu možností.
Kompletní investiční služby. Nabízené služby mohou sahat od alokace aktiv po rebalancování, reinvestování dividend a sklizeň daňových ztrát, nahrazení ztrátových držeb podobnými cennými papíry a vyrovnání ztráty kapitálovými zisky pro daň účely. Nezapomeňte požádat o rozpis příslušných poplatků.
Poplatky. Robo-poradce lze nalézt s nízkými až žádnými poplatky a pro otevření účtu není vyžadován žádný minimální vklad. Poplatky se mohou klouzavě zvyšovat v závislosti na zůstatku na účtu a využívaných službách.
Největší prodejní argument je, že se můžete vyhnout jednání s dotěrnými makléři. Špatnou zprávou je, že již nemáte přístup k vysoce personalizovanému poradenství, které byste mohli získat od opravdu dobrého lidského finančního poradce. Robo-poradci mají omezení, zejména pro nového investora.
Budu někdy potřebovat lidského finančního poradce?
Když vše, co potřebujete, je malá pomoc s tím, jak chcete alokovat své investiční peníze… jinými slovy, rozdělte je mezi různé třídy aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti nebo hotovost, řešení robo je tu proto, aby navrhlo nějaké dobré matematicky testované strategie. Ale tito roboti tu nejsou dostatečně dlouho na to, aby měli skutečně spolehlivé traťové rekordy. A dovolte mi, abych se vás zeptal na toto, co se stane, když vaše skvělé dítě skutečně přijmou do Whartonu a vy teď musíte udělat razii ve svém důchodovém plánu, abyste splnili účet za stratosférické školné? Co když se ocitnete rozvedeni a vaše osada je menší nebo mnohem větší, než se očekávalo, nebo ztratíte rodiče a zdědíte malé jmění? V těchto fázích života se také investiční, daňové a právní otázky stávají mnohem složitějšími a investování se stává mnohem osobnějším a emotivnějším.
To je, když roboti nemohou pomoci. To jsou časy, kdy se vztah s lidským finančním poradcem stává prioritou. Co když právě začínáte jako zbrusu nový investor? Digitální portfolia šetří čas a peníze, jakmile je vaše finanční plánování na správné cestě, ale opravdu vám nemohou pomoci začít. Skutečný a kvalifikovaný investiční poradce vás vzdělá a provede celým procesem.
Peníze jsou a vždy byly emotivní. Skuteční lidé chtějí lidskou interakci spolu s personalizovaným investičním plánem na míru. Nemluvě o svěřeneckém vztahu, abyste vždy jednali ve vašem nejlepším zájmu.
Nejlepší z obou světů
Sociální média a robo-poradci by neměli nahrazovat vašeho lidského poradce. Jsou však velmi dobří ve vykořisťování špatných finančních poradců. Technologie konečně vynucuje transparentnost a odhaluje poplatky za investiční poradce a skutečný výkon. Moje rada je využít toho a spojit nejlepší technologii s lidskou odborností. Spolu s dalšími tisíciletými rodiči utrácíte každý rok za své děti 1 bilion dolarů. Chcete se ujistit, že vaše peníze jsou investovány moudře a rostou s tím, jak rostou potřeby vaší rodiny.
