Je milion věcí, které je třeba na majiteli domu milovat. Na americkém snu staví svoboda a pohodlí vlastnit svůj vlastní prostor, ale buďme upřímní - splátka hypotéky je stresující AF. Zlomit se a vyplatit to štěně co nejrychleji může znít jako nejlepší finanční strategie, ale ve skutečnosti to není vždy nejmoudřejší rozhodnutí.
Více: 30denní výzva k penězům, která vám ušetří spoustu peněz
Problém refinancování
Když úrokové sazby klesají - někdy dosahují rekordních minim - majitelé domů se často nechají nalákat na nižší měsíční splátku. Ať už se snažíte snížit své výdaje nebo zaměřit úspory na něco jiného, existuje mnoho důvodů, proč může být refinancování výhodné. Ale obrat je v tom, že pokaždé, když refinancujete, pokud držíte stejnou dobu půjčky (často 30 let), pokračujete v rozdělování dlužné částky na 30 let - znovu a znovu. Pokud je vaším konečným cílem zcela splatit půjčku, každé refinancování jiné 30leté půjčky vás vrátí.
Výhody předčasné výplaty
Zdá se to jako zbytečné-že pokud máte k dispozici hotovost na včasné splacení hypotečního úvěru, měli byste to udělat. "Ano, předčasné splacení půjčky má své výhody," říká Susan Meitner, Generální ředitel společnosti Centennial Lending Group, LLC, „první a nejdůležitější je, že po dobu trvání půjčky zaplatíte menší úrok. Tato úspora může být často velmi významná. Druhým je psychologický prospěch z toho, že nemusíte každý měsíc splácet hypotéku - přímo vlastnit svůj domov, “dodává.
"Pokud platíte 5procentní úrok ze své hypotéky a vyděláváte pouze 2 procenta z investice, může to být dobré rozhodnutí splatit nebo splatit hypotéku," říká Peter Grabel luxusní hypotéky. "Abyste se mohli informovaně rozhodnout, musíte přesně určit náklady na hypotéku a návratnost investic (po zdanění)," dodává.
Prozkoumejte své důvody
Ne každý by pocítil stejný pocit úlevy při definitivním splacení své měsíční hypotéky. Grabel povzbuzuje lidi v této situaci, aby pečlivě prozkoumali své důvody, proč chtějí splatit hypotéku předčasně. "Zeptejte se sami sebe - raději byste neměli žádné peníze v bance a žádnou hypotéku, nebo byste měli peníze v bance a měli byste hypotéku?" Navrhuje Grabel. "Neexistuje správná ani špatná odpověď." Někteří lidé nemají rádi žádný dluh, ale důležitá je také likvidita, “dodává.
Existují nějaké nevýhody?
Neskákejte jen splácet hypoteční úvěr bez vážného zvážení své konkrétní finanční situace. "Nevýhody předčasného splacení půjčky by zahrnovaly ztrátu odpočtu daně z úroků z hypotéky," říká Meitner. "Další nevýhodou by byla neschopnost použít peníze, které majitel domu použil na splacení půjčky, na investování." jinde, za potenciálně lukrativnější úrokovou sazbu, než majitel domu šetří na úrocích, “sdílí. "Pokud můžete potřebovat hotovost na zaplacení dětí na vysokou školu nebo na podnikání, můžete být velmi rádi, že máte hypotéku a úspory," dodává Grabel.
Váš hypoteční věřitel může také stanovit poplatky za předčasné splacení, což může případně převážit nad přínosem. Meitner sdílí další důvod, proč předplacení nemusí být tou nejlepší volbou. "Pro účely úvěru se díky splácení hypotéky každý měsíc vytvoří lepší úvěrový profil, zejména pro." někdo, kdo nemá mnoho dalších věřitelů, což usnadňuje půjčení peněz v budoucnosti, “řekla říká. V tomto smyslu se vzdáním hypotéky můžete vzdát některých z nejlevnějších peněz, které si kdy půjčíte - navždy. "Jakmile splatíte hypotéku, může být nemožné nebo drahé půjčit si ji znovu," říká Grabel. "Viděl jsem dlužníky splácet hypotéku, aby mi o rok nebo dva později zavolali, že potřebují hotovost." V tom okamžiku již nemusí být způsobilí půjčovat si a úrok pravděpodobně nebude kvalifikován jako odečitatelný úrok (podle IRS Pub 936 - poraďte se se svým účetním), “dodává.
Více:Ví Redakce sdílí své nejchytřejší tipy na úsporu peněz
Jak se rozhodneš
Grabel navrhuje, aby majitelé domů při tomto rozhodování mysleli dlouhodobě. "Banka vám uzamkne náklady [sazba] na 30 let," říká. "Možná dnes nevyděláváte 4 procenta, ale můžete na svých investicích dlouhodobě vydělat více?" on přidává. "Hypotéka je pravděpodobně nejlevnější peníze, jaké si kdy půjčíte, takže pokud máte jiný dluh (kreditní karty, student." půjčky) nebo očekáváte, že budete v blízké budoucnosti potřebovat peníze, pravděpodobně byste neměli spěchat se splácením hypotéky, “řekl akcie.
Než se rozhodnete předčasně splatit hypotéku na dům, zvažte svou osobní situaci a prozkoumejte všechny tyto úhly.
Zdroje:
AARP kalkulačka splácení hypotéky
Článek MSN Money o způsoby, jak splatit hypotéku předčasně
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů informace o hypotékách
Původně publikováno v červnu 2014. Aktualizováno v říjnu 2017.
