Mluvit o životním pojištění je téma, kterému se většina rodičů vyhýbá, a to z dobrého důvodu. Nikdo nechce myslet na to, že se jim něco děje a ovlivňuje to jejich děti. Ale učinit tato těžká rozhodnutí na začátku může být jednou z nejlepších věcí, které pro svou rodinu uděláte - aby vám poskytlo klid v duši přípravou na nejhorší.
Životní pojistka má ve většině případů zajistit, aby vaše rodina měla zdroje, které potřebuje k přežití, kdyby se vám a/nebo vašemu manželovi něco stalo. Není příjemné o tom přemýšlet, ale realisticky většina z nás nemá hnízdní vejce dostatečně velké na to, aby v případě úmrtí zemřelo pro naše rodiny průběžnou finanční podporu.
Životní pojištění může pro skromnou investici pomoci rodinám splácet účty a pokračovat v životě poté, co rodič zemře. Nákup zásad není nijak složitý (ve většině případů). Ale zjišťování vašich příjemců může být.
Více:20 důmyslných triků, které přimějí vaše děti otevřít svůj školní den
Zde je stručný přehled společných označení příjemců, které nemusí být tak žádoucí:
1. Pojmenování vašeho nezletilého dítěte jako příjemce
To bývá výchozí u pojistných smluv, protože to vypadá jednoduše, ale výsledkem není nic jiného. Nezletilí nemohou ze zákona ovládat svůj vlastní majetek - a to včetně peněz. Pokud jsou vaše nezletilé děti přímým příjemcem životní pojistky, bude nutné v ve většině případů jmenovat opatrovníka, který bude spravovat výnosy, i když druhý rodič dítěte je stále naživu. To může být časově náročné a nákladné.
2. Pojmenování příjemce jako sotva-ne-nezletilého dítěte
Za předpokladu, že vaše dítě již není nezletilé, neexistují žádné právní překážky pro pojmenování vašeho dítěte jako příjemce, ale existují některé praktické. Hlavní z nich: Mladí dospělí nemusí být připraveni na odpovědnost za péči o jednorázové peníze. Ještě horší? V životě dítěte mohou být i jiní lidé, kteří by jim nemuseli v srdci šeptat do uší.
3. Pojmenování dospělého jako příjemce s pokyny „starat se“ o vaše děti
Mohlo by být lákavé jmenovat dospělého jako příjemce a mít vedlejší dohodu, že se dospělý postará o dítě s výtěžkem životního pojištění. S tímto druhem uspořádání však existují skutečná nebezpečí, protože dospělý není ze zákona povinen použít výtěžek ve prospěch dítěte.
Více: 7 věcí Gilmorova děvčata učil nás o mateřství (GIF)
Co tedy obvykle funguje?
Neexistuje žádná univerzální odpověď. Abyste našli to nejvhodnější, je důležité sdělit své konkrétní potřeby svému finančnímu plánovači a/nebo realitnímu a daňovému zástupci.
Když jsou zapojeny nezletilé děti, důvěra je často dobrý nápad. Důvěru lze snadno pojmenovat jako příjemce výnosů ze životního pojištění. Podmínky důvěry, které svým dětem poskytnete, můžete strukturovat způsobem a časovým rámcem, který považujete za nejlepší. Důvěryhodnosti, pokud jsou správně čerpány, lze použít k zajištění ochrany věřitelů, možností správy aktiv a in v některých případech lze trust použít také k přesunu finančních prostředků z vašeho majetku na federální daň z nemovitosti účely.
Zatímco životní pojistka není příjemci zdaněn jako příjem, to neznamená, že to nebude mít žádné daňové důsledky. Jakýkoli úrok, dividendy nebo jiný příjem spojený s dávkou při úmrtí si zachová svůj charakter, pro daňové účely, v rukou příjemce - a to zahrnuje i svěřenský fond. Budete se chtít obrátit na svého daňového poradce o nejlepší radu, jak strukturovat vaši důvěru pro účely daně z příjmu.
Více: Co by každá matka měla vědět o tom, jak si v obchoďáku propíchnout dětské uši
Nezapomeňte na svého manžela!
Samozřejmě je důležité nezapomenout na svého manžela. Pokud je vaším plánem ponechat dostatek pojištění, které by vašemu manželovi zajistilo během jeho života, manžela zcela nepřeskočte a výtěžek ponechejte výhradně ve prospěch dětí. Pokud chcete zahrnout manžela / manželku, zvažte jeho pojmenování jako příjemce (ale znovu viz #3 výše) nebo vytvořte „pokropení“ důvěry, které umožní prospěch vašeho manžela / manželky a dětí.
Nenechte se příliš unést na stránce dokumentu plánování majetku: Vaše vůle neovládá vaši životní pojistku. Abyste zajistili splnění vašich přání, spolupracujte se svým právním zástupcem a agentem životního pojištění přímo na vyplnění a odeslání změny formulářů oprávněných osob. Pouhé uvedení příjemce ve vaší vůli nebo důvěře nebude směřovat výnosy tam, kam chcete, bez konkrétního označení příjemce v životním pojištění.
Nakonec se ujistěte a sledujte. Vtipné na dětech je, že nezůstanou navždy malí. Vyrůstají a stávají se - doufáme - zodpovědnými dospělými. Jak se mění jejich potřeby, měly by se změnit i vaše plány. Nezapomeňte se pravidelně kontrolovat u svých finančních poradců, včetně právního zástupce a pojišťovacího agenta, abyste se ujistili, že váš plán dává vaší rodině největší smysl.
Aktualizovala Bethany Ramos dne 5. 2. 2016
