Anlagegrundlagen: Kreditgrundlagen – SheKnows

Im Rahmen der Investment Basics-Reihe haben wir bisher verschiedene Elemente des Investierens besprochen, darunter auch die Rolle, die Versicherungen für Ihre finanzielle Unabhängigkeit spielen. Wir haben auch die Anlagepyramide besprochen und wie ein diversifiziertes Portfolio sowie ein stabiler und konsistenter Anlageplan Ihnen dabei helfen können, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen. In den nächsten Artikeln geht es um die Grundlagen von Krediten und die Rolle, die sie für Ihre finanzielle Situation spielen.

Das große Bild
Die Kreditwelt ist ein nie endender Kreislauf der Kreditaufnahme und -vergabe von Geld, das die Menschen nicht haben, aber in der Zukunft erwarten. Unsere Gesellschaft verfügt über viel mehr „Kaufkraft“ als Bargeld. Solange Sie das, was Sie geliehen haben, gewissenhaft zurückzahlen, werden auch Ihre Kreditgeber das zurückzahlen, was sie geliehen haben, und der Zyklus wird weitergehen. Dies ist jedoch ein sehr heikles System, und jedes Mal bricht jemand ein Versprechen, weil er keine Zahlung leistet oder aus einem anderen Grund Das Vertrauen in jemanden, der seine Zahlung leistet, geht verloren, das System leidet, weil das gesamte System auf Vertrauen basiert Glaubwürdigkeit.

Die Spieler
Im Kreditbereich gibt es fünf Hauptakteure. Die ersten sind die Käufer, bei denen es sich um Unternehmen und Menschen wie Sie handelt, die ein Produkt oder eine Dienstleistung kaufen möchten, die mehr kostet, als Sie bereit oder in der Lage sind, dafür mit Bargeld auszugeben. Sie würden dann einen Kreditgeber aufsuchen, der Ihnen das Geld leiht und als Gegenleistung für das Privileg, sein Geld verwenden zu dürfen, Zinsen verlangt. So funktionieren Kreditkarten, Autokredite und kreditgebende Banken.

Die nächsten Spieler sind die Verkäufer. Dies können Ladenbesitzer und/oder Dienstleister sein, die Verkäufe tätigen müssen, um im Geschäft zu bleiben. Einige Verkäufer bieten ihren Kunden Kredite an. Andere sorgen dafür, dass ihre Kunden Kredite von einem externen Kreditgeber erhalten (oft gegen eine Provision). die Überweisung), und wieder andere sind Kreditkartenunternehmen, die das Geld grundsätzlich direkt an einen weiterleiten Käufer. In jedem Fall wechselt zum Zeitpunkt des Verkaufs wenig oder gar kein Bargeld den Besitzer, aber der Verkäufer kann einen Verkauf verbuchen und Kreditgeber können neue Kredite verbuchen.

Kreditgeber, die Kredite vergeben und Zinsen verlangen, tun dies auf der Grundlage der Gewissheit, dass ihre Kreditnehmer ihre Kredite gewissenhaft zurückzahlen werden (dies wird auch als Kreditvergabe in gutem Glauben bezeichnet). Dann müssen sie mehr Geld aufbringen, um mehr Kredite aufnehmen und im Geschäft bleiben zu können, bis diese Kredite zurückgezahlt sind. Kreditgeber leihen sich auch Geld von anderen Kreditgebern und können, wenn es sich um eine Bank handelt, auch direkt Kredite beim Bund aufnehmen.

Hinweis: Der Leitzins ist der Zinssatz, den die Banken ihren besten Kunden berechnen, bei denen es sich in der Regel um sehr vermögende Kunden handelt. Sie berechnen dann einen höheren Zinssatz, nämlich den Leitzins zuzüglich eines bestimmten Prozentsatzes, der auf der Kreditwürdigkeit der Person basiert. Der Diskontsatz ist der Zinssatz, den die Federal Reserve Bank anderen Banken berechnet. Er ist immer niedriger als der Leitzins, sodass die Banken sicher sein können, dass sie Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz aufnehmen und Kredite zu einem höheren Zinssatz vergeben können. Mit diesem „Spread“ verdient die Bankenbranche einen Teil ihres Geldes.

Die Bank der Bundesregierung, die so genannte Federal Reserve Bank, leiht Banken gezielt Geld, um sie mit genügend Bargeld zu versorgen, um im Geschäft zu bleiben. Die „Fed“ vergibt die Kredite auf der Grundlage des Vertrauens, dass die Banken sie treu zurückzahlen werden, was teilweise davon abhängt, dass die Kreditnehmer der Bank, wie Sie, sie treu zurückzahlen. Allerdings muss die Fed auch irgendwoher Geld bekommen. Sie können mehr drucken, es von der Steuer bekommen und es ausleihen.

Der letzte Punkt ist die Rolle, die Unternehmen und Einzelpersonen dabei spielen, der Bundesregierung durch den Kauf von Staatsanleihen und Wertpapieren Geld zu leihen. Wenn Sie eine Anleihe kaufen, leihen Sie dem Anleiheemittenten tatsächlich Geld und erwarten eine planmäßige Rückzahlung mit Zinsen im Laufe der Zeit. Der Staat fügt einen Bonus hinzu, indem er zulässt, dass die Zinsen aus den von Ihnen gewährten Krediten steuerfrei sind. Mit diesem Geld tilgen sie dann das geliehene Geld. Wie Sie sehen, handelt es sich um einen riesigen, rotierenden Zyklus mit vielen wichtigen Teilen, die intakt bleiben müssen, um richtig zu funktionieren.

Wer treu zurückzahlt und sich nicht überfordert, wird mit einer besseren Bonität belohnt und kann dadurch leichter erneut Kredite aufnehmen. Die Federal Reserve wird durch das „volle Vertrauen und die volle Kreditwürdigkeit“ der Bundesregierung gestützt, oder mit anderen Worten: Von uns wird verlangt, voll und ganz auf die Kreditwürdigkeit der Regierung zu vertrauen, dass sie unsere Kredite zurückzahlen wird Es.

Das Konzept des Kredits
Wenn Menschen oder Unternehmen Ihnen Geld leihen, glauben sie, dass Sie es zurückzahlen werden. Kredit kommt vom lateinischen Wort „credo“, was „Ich glaube“ bedeutet. Das Kreditsystem steht jedem zur Verfügung, solange Sie Ihre Schulden gewissenhaft zurückzahlen. Bei Missbrauch kann das Kreditsystem Sie jedes Jahr Hunderte, wenn nicht Tausende von Dollar kosten.

Es gibt vier Schlüsselelemente des Kreditspiels:

Ihnen wird ein Kredit angeboten, mit dem Sie ein Haus, ein Auto oder so ziemlich alles kaufen können, was Sie möchten. Ihre Energieversorger gestatten Ihnen sogar die Nutzung ihrer Güter und bezahlen diese erst nach der Nutzung. Deshalb ist es so wichtig, dass Sie Ihre Rechnungen stets pünktlich bezahlen. Als Verbraucher nehmen wir diese Tatsache stets als selbstverständlich hin.

„Verwenden oder speichern“ ist das Konzept, das Geld des Kreditgebers jetzt zu verwenden und es langsam zurückzuzahlen oder den Kreditrahmen zu speichern und ihn nach Bedarf zu verwenden. Auf diese Weise funktionieren Home-Equity-Kreditlinien und auch Kreditkarten. Sie zahlen nur für das, was Sie nutzen. Wenn sich Ihre Bonität verbessert oder Ihr Gehalt steigt, erhöht sich auch die Verfügbarkeit Ihres Kreditrahmens.

Bei der Rückzahlung Ihrer Schulden handelt es sich um den Prozess der Rückzahlung dessen, was Sie geliehen haben. Diese Zahlungen beanspruchen einen Teil Ihres künftigen Einkommens, reduzieren aber auch Ihre Schulden. Indem Sie die Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilen und Zinsen zahlen, erhöhen Sie die Gesamtkosten der Kreditaufnahme. Dem stehen zwei Vorteile gegenüber: die Vermeidung einer Pauschalzahlung im Voraus und die Möglichkeit, für die Zukunft zu budgetieren. Denken Sie auch daran, dass Sie bei der Annahme eines Kreditvertrags an diesen Vertrag und seine Geschäftsbedingungen gebunden sind.

Das endgültige Konzept besteht darin, mehr Kredit aufzubauen. Ihre Fähigkeit, Schulden konsequent zurückzuzahlen, zeigt, wie Sie mit Krediten umgehen, und wird vom Kreditgeber an die Kreditauskunfteien gemeldet. Wenn Sie treu zurückgezahlt und etwaige Probleme gewissenhaft gehandhabt haben, wird Ihnen höchstwahrscheinlich mehr Kredit angeboten. Dies verbessert Ihre „Kreditwürdigkeit“ und ermöglicht Ihnen die besten Kreditzinsen und eine höhere Kreditwürdigkeit.
Wie Sie sehen, sind der Kreditzyklus und das Verständnis der Grundelemente des Kredits für Sie und Ihren Lebensstil von entscheidender Bedeutung. Es ist wichtig, im Rahmen seiner Möglichkeiten zu leben und darauf zu achten, dass man sich nicht übermäßig verschuldet. Wenn Sie übermäßig verschuldet sind, sollten Sie sich von einem qualifizierten Finanzberater beraten lassen, der Sie bei der Ermittlung der besten Alternativen zur Lösung Ihrer Schuldenprobleme unterstützt. Im nächsten Artikel besprechen wir Ihr Kreditprofil und das Verständnis des Kreditauskunftssystems.